比特派官方版安卓下|数字货币2023年正式推出什么

作者：比特派官方版安卓下

2024-03-10 23:55:55

数字人民币：助普及、搭平台、谋跨境 | 展望2023_澎湃号·媒体_澎湃新闻-The Paper

币：助普及、搭平台、谋跨境 | 展望2023_澎湃号·媒体_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1数字人民币：助普及、搭平台、谋跨境 | 展望20232023-01-20 00:00来源：澎湃新闻·澎湃号·媒体字号2023年是数字人民币试点的第三个年头，按照央行的规划，今年将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。受访专家预计，推进普及、智能合约生态建设和利用CBDC（央行数字货币）改进跨境支付将成为数字人民币2023年试点工作三个重点方向。这个过程中，数字人民币生态体系将扩大，相关的监管框架、法律法规、标准有望加速明确，硬钱包、智能化功能等方面可能有进一步的产品创新和成果产生。助力普及推广数字人民币试点工作自去年以来就动作频频，先是支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝用户使用数字人民币付款。就在支付巨头入网之时，数字人民币试点城市再次扩围，新增山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州。试点开展已经两年多，普及数字人民币成为当务之急。更多地区有望加入试点，而应用场景和试点范围将进一步扩大。1月6日，北京市委理论学习中心组学习（扩大）会议举办构建新发展格局讲座会议强调：进一步扩大数字人民币应用范围。商务部近日印发的《武汉市服务业扩大开放综合试点总体方案》提出，争取将武汉市纳入数字人民币试点。央行对今年数字人民币试点工作指明了“有序推进”的大方向。记者了解到，数字人民币APP在不久前进行了一次重磅更新，新增了个人红包功能和专属头像功能，用户可通过数字人民币APP发放现金红包，也可在各个平台领取他人发放的现金红包。此外，《国际金融报》记者近日获悉，部分安卓手机用户的数字人民币APP硬钱包上线无网无电支付功能。开通后，手机在关机状态下仍可使用“碰一碰”收款终端完成支付，目前免密支付额度在500元以内，最高可用次数为10次。相关人士和行业专家对《国际金融报》记者表示：“数字人民币是数字形态的法定货币，是数字化的现金，要体现作为现金支付的便利性。虽然无网无电是小众场景，但作为法定货币应考虑在内。数字人民币上线无网无电支付功能将推动数字人民币的普及。”零壹研究院院长于百程告诉《国际金融报》记者，从进程上看，试点继续保持有序推进，有几个方面可能值得期待：一是围绕数字人民币APP的迭代创新，在手机硬钱包、营销方式等方面可能有进一步的产品创新和成果；二是数字人民币生态体系将扩大，包括试点城市的大面积扩容，重要支付平台、更多金融机构、科技厂商、场景和企业的加入；三是随着试点的不断深入形成规模，数字人民币相关的监管框架、法律法规、标准有望加速明确。博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《国际金融报》记者表示：“通过互联网平台推动数字人民币的普及实际上是最好的选择，互联网平台用户基数大，覆盖场景广，结合互联网平台现有产品和场景覆盖能力，衍生出既有利于数字人民币的高频使用，又对平台自身和所服务商户有着巨大好处的推广模式。通过这种模式的正向循环，实现用户、商户、平台和数字人民币四方共赢，可以高效、快速地让数字人民币触达更多人群。”“从目前运营来看，2023年普及数字人民币的主要工作是试点城市扩围、支付巨头入网。通过支付巨头拓展数字人民币的场景拓展，可以培养用户体验，一定程度缓解数字人民币钱包不计利息、难以吸引和留住用户更多使用数字人民币的问题。关键问题还是需要理清数字人民币参与机构的利益关系，引导运营机构与其他商业银行、支付机构的公平竞争关系。”上海交通大学安泰经济管理学院副教授胥莉对《国际金融报》记者分析指出。搭建智能合约生态服务平台在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可以根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。去年9月，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”上线，标志着数字人民币智能合约在预付费场景落地。中国人民银行数字货币研究所（下称“数研所”）所长穆长春介绍，数字人民币智能合约目前已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将在更大范围内加速落地。随着金融科技的快速发展，智能合约的技术运行条件已经不再是障碍，智能合约能否广泛应用更多地取决于能否建立起可信、开放的生态体系。王蓬博表示，智能合约平台先要有相应的接入和发布规则，同时也需要第二层的银行更多的配合。智能合约上加载的合同也同样要保护商家的权益，这也是数字人民币智能合约能否真正的自发大范围落地的关键。胥莉表示，目前，智能合约平台生态建设刚刚起步，生态构建要以降低生态伙伴的投入成本为目标，搭建智能合约平台，才能逐步形成生态。其次，目前M0（流通中货币）的定位与智能合约的一些复杂场景，比如多主体之间的复杂资金往来，供应链贸易等场景中存在矛盾。优化智能合约，提升数字人民币智能合约的场景适应性是亟待解决的问题。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林在接受《国际金融报》记者采访时指出，智能合约作为一种工具，未来需要提供一个数字人民币智能合约平台，这个平台应该具有一定的通用性，门槛要低，也要有一定的开放性，所有人都可以通过这个智能合约平台来签订合约，利用技术来解决问题，而在人们使用平台的时候，智能合约需要经过审核。“当前智能合约之所以无法普及，是因为智能合约维护履约需要公开，而公开的智能合约容易遭遇黑客攻击，所以从安全性来看，智能合约需要一定的技术审核，而在制度法规上，要为数字人民币智能合约的应用制定相应规则，以匹配智能合约场景的落地。”盘和林指出。穆长春认为，数字人民币智能合约生态要按以下方向和原则来建设：一是坚持中心化管理和双层运营架构；二是保证合约模板的合法性和有效性；三是坚持开放和开源；四是持续进行技术升级，防范技术风险。数研所副所长狄刚进一步细化了搭建数字人民币智能合约生态的四个方面：一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力；二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案；三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设；四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。“货币桥”便利跨境支付结算跨境支付也是数字人民币试点的重点。深圳市地方金融监督管理局近期发布的《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》明确提出，深圳支持发展跨境及离岸财富管理业务，将依托中国人民银行金融科技研究院，深入推进数字人民币试点工作，联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。记者了解到，2019年，泰国央行与香港金融管理局进行了一个双边试点“货币桥”项目。2021年，数研所在该项目进行到第三阶段时加入，担任该项目技术委员会主席，并搭建了多边央行数字货币桥（m-CBDC Bridge）平台。穆长春在“2022香港金融科技周”上表示，货币桥的系统核心是货币桥区块链。货币桥平台采用了乐高积木式的架构，即模块式架构。与“烟囱式架构”相比，模块化架构的优势在于它允许模块之间的互动和协同、大幅度降低合规及监管成本，提升多国（地区）间业务治理、监管和政策体系的灵活度和适应能力。要鼓励更多国家和地区参与货币桥项目，就需要应对各司法管辖区不同监管要求和技术标准异构性。因此，货币桥在设计过程中也更多考虑了兼容性与可拓展性。穆长春在上述论坛上透露，货币桥在业务设计之初就建立了基础设施对接模块，可兼容多种对接模式，包括跨境收付双方均有各自的CBDC系统，或其中一方尚未建成CBDC系统等，拥有本国央行数字货币系统不是参与货币桥项目的先决条件。近期，香港金融管理局联合国际清算银行（香港）创新中心、泰国中央银行、中国人民银行数字货币研究所、阿联酋中央银行发布了《“货币桥”项目：通过央行数字货币（CBDC）连接各经济体》报告（以下简称“报告”），阐述了多边央行数字货币桥项目2022年的试行成果。报告称，“货币桥”项目试点细致考量了潜在的政策、宏观经济、监管和法律影响。未来，项目将吸取试点的经验教训，继续开展工作，包括技术构建和测试、改进现有功能，并向平台添加新功能，以实现从试点阶段转向MVP（最简化的可行产品），让系统最终正式投入运作。具体来看，2023年和2024年，项目发展路线图将集中于11个方面，包括：实现与境内支付系统的自动化互操作性；将外汇价格发现与匹配功能整合到平台；引入交易排队和优先级管理等流动性管理工具；评估央行参与者在提供流动性方面的作用；改进数据隐私保护工具；完善法律框架和平台条款规则；进一步考量政策、监管和合规方面；从数据隐私和法律角度评估去中心化部署，同时确定中心化治理角色的职责与架构；试点测试更多商业用例和交易类型；囊括更多的司法管辖区和项目参与者；探索更多私营机构加入平台服务。王蓬博指出，多边数字桥项目由于模式已经跑通，预计今年会有更多的国家和地区接入，也会产生更大的交易规模，可能会发展成为一个比较固定的大宗批发型跨境支付渠道。记者 | 余继超特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布，仅代表该作者或机构观点，不代表澎湃新闻的观点或立场，澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

全球数字货币发展的最新进展与展望-中国社会科学院世界经济与政治研究所

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全球数字货币发展的最新进展与展望

2023-07-03 20:18:00

本文发表于《国际金融》2023年第4期

全球数字货币发展的最新进展与展望

宋爽刘朋辉

　　本文系统梳理了主要经济体及全球治理机构的数字货币最新进展，研究发现2022年数字货币发展呈现一些新的特征，包括加密资产监管走向整合、数字货币的反洗钱/反恐怖主义融资监管更趋严格、中央银行数字货币（CBDC）受重视程度明显增加。究其原因，在于加密资产市场动荡、金融制裁手段加强和CBDC优势的认可度提高。预计未来几年，加密资产和算法稳定币将受到更多监管限制，抵押型稳定币和CBDC则有望加速发展。

　　全球数字货币正处于快速发展时期，2022年数字货币的市场监管和发展方向发生了一些关键性变化，是数字货币发展进程中的重要节点。一方面，加密资产市场风险事件频出，令一直对加密资产持拥抱态度的发达国家开始加速整合和收紧加密资产监管；另一方面，中央银行数字货币（CBDC）的重要性受到认可，更多国家参与到CBDC的开发和跨境应用合作中，特别是发达国家对CBDC的态度更加积极。未来几年，全球数字货币发展将继续保持上述趋势，加密资产的监管规则将会更加严格和清晰，CBDC的研发进程则会继续提速。

　　目前，广受关注的数字货币主要有三类，即加密资产、数字稳定币和CBDC。加密资产是以加密技术和分布式账本技术（DLT）为特征的私人资产，具有数字支付手段的特征，但不受任何发行人或其他数字代币背书，例如比特币。数字稳定币则是相对某特定资产或一篮子资产保持价值稳定的加密资产，一般被纳入加密资产监管框架，但由于其特殊性和重要性，其针对性立法也在近年受到重视。这两种数字货币均不是由公共货币当局发行，因此常被统称为私人数字货币。CBDC则是主权货币的数字表示，由一国货币当局发行并将其作为负债管理，分为批发和零售两个类别，分别服务于机构和公众。近年，越来越多国家关注零售CBDC的国内应用，而多国开展的CBDC跨境合作则主要在批发领域展开。

　　一、主要经济体的数字货币最新进展

　　（一）中国：数字人民币的国内应用和国际合作持续推进

　　在国内应用方面，2022年数字人民币在应用范围、试点城市和支付功能等方面均取得进展。自2022年年初数字人民币（试点版）App上架后，国内主要的大型商业平台均已接入。如今，数字人民币已经在餐饮休闲、交通住宿、生活缴费等领域形成一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。同时，数字人民币的试点城市在2022年3月和12月两度扩围，至2022年年底已有17个省市的26个地区开展数字人民币试点。此外，数字人民币的支付功能也在升级，“随用随充”和“元管家”成为新增亮点。随着数字人民币在经济中发挥越来越重要的作用，中国人民银行自2022年12月起将其纳入流通中货币（M0）的统计口径。截至2022年12月末，流通中数字人民币余额为136.1亿元。

　　在国际合作方面，继续推进中国人民银行数字货币研究所（简称“人民银行数研所”）、中国香港金融管理局、泰国央行、阿联酋央行与国际清算银行（香港）创新中心共同开展的多边央行数字货币桥（mBridge）项目。根据该项目组在2022年10月发布的报告，来自这四地的20家商业银行于2022年8月15日至9月23日期间，在mBridge平台上首次成功完成了基于四地CBDC的真实交易试点测试，CBDC跨境支付由实验阶段进入试行阶段。该平台发行了价值超过1200万美元的CBDC，促成了超过160笔付款和外汇支付交易，交易总值超过2200万美元，是迄今为止规模最大的跨境CBDC试点测试。

　　（二）美国：数字资产发展上升到国家战略层面

　　 2022年3月，美国总统拜登（Joe Biden）签署《关于确保负责任地发展数字资产的行政命令》，标志着美国的数字资产发展上升到国家战略层面。该行政令提到加密资产规模迅速扩张带来的各方面风险，推动加密资产监管进入统筹整合阶段。作为对上述行政令的回应，白宫于2022年9月发布《关于负责任地开发数字资产的首个综合框架》，表达了对加密资产在消费者/投资者保护、国家安全和环境等方面的担忧，同时强调要巩固美国在这一领域的优势地位，建议加强监管机构合作和公私合作。财政部在同期发布的报告中，则建议美国监管和执法机构对加密资产行业的非法活动进行监控、发布监管指南和规则并加强彼此合作。

　　在CBDC方面，拜登签署的行政令将CBDC的研发工作置于最高优先级，指出美国应在涉及CBDC的国际论坛和多国对话中彰显领导力。依该行政令要求，美国财政部于2022年9月发布题为《未来的货币和支付系统》的报告，探讨了潜在的美国CBDC设计选项。为支持美联储的工作，财政部将领导一个跨机构的“CBDC工作组”来协调CBDC事宜。同月，白宫科技政策办公室（OSTP）发布报告，阐述了美国CBDC系统应支持的8个政策目标，在这些目标下探讨了美国CBDC系统的技术设计选择及其影响。OSTP将加入由财政部领导的CBDC工作组，还将与国家科学基金会（NSF）一同制定国家数字资产研发计划以支持美联储的工作。

　　（三）欧盟：加密资产立法和CBDC研发稳步推进

　　 2022年，具有里程碑意义的《加密资产市场监管法案》（MiCA）获得欧盟立法者通过，将提交欧洲议会进行最后表决。该法案最初由欧盟委员会于2020年9月提出，将在欧盟层面建立统一的加密资产规则，具体目标包括提供加密资产的法律框架、促进加密资产技术创新、确保消费者/投资者保护、增强金融稳定性。2022年6月，欧盟委员会、欧盟立法者和成员国就MiCA达成协议。针对2022年5月爆发的算法稳定币TerraUSD（UST）崩盘事件，新规则要求稳定币必须维持充足的储备，以满足大规模提款时的赎回要求；对于发行量庞大的稳定币，每日交易额被限制在2亿欧元以内。2022年10月，MiCA获欧洲议会经济和货币事务委员会通过，将在下一届议会会议上进行最后表决，预计将于2024年生效。

　　与此同时，欧洲中央银行（简称“欧央行”）的数字欧元研发工作也在按部就班地展开。欧央行于2021年7月宣布启动数字欧元项目并展开为期两年的调查研究。作为数字欧元调查的一部分，欧央行在2022年3月发布了一份关于公民支付习惯及其对数字支付态度的委托研究报告，指出人们强烈偏好泛欧洲范围、可普遍接受的支付方式，喜欢方便、快速且易于使用的支付解决方案。9月，欧央行发布了数字欧元项目在调查阶段的进展报告，阐述了引入数字欧元的合理性和第一组基本设计选项。12月，欧央行发布了数字欧元在调查阶段取得进展的第二份报告，探讨了数字欧元设计和发行的第二套选项。

　　（四）日本：率先通过稳定币立法并继续推进数字日元

　　日本在2022年进一步加强加密资产立法，并率先通过稳定币立法。日本是世界上最早确立加密资产监管框架的国家之一，其2022年的加密资产监管重点在于加强反洗钱/反恐怖主义融资（AML/CFT）相关法规的修订，涉及《外汇法》《国际恐怖主义财产冻结法》《防止犯罪所得转移法》《打击有组织犯罪、毒品特别法》等，以更有效地实施金融制裁。此外， UST崩盘事件促使日本众议院在2022年6月通过了新的《资金决算法案》修正案，修订重点在于稳定币的发行和交易。根据新版法案，稳定币的发行人将仅限于持牌银行、注册过户机构和信托公司等，这些发行方必须以等价的法定货币作为背书，并保证持有者有权按面值赎回稳定币。

　　日本央行在2022年继续推进零售CBDC的概念验证（PoC）。日本央行的CBDC试验计划分为三个阶段，包括概念验证的两个阶段以及一个试点计划，第一阶段概念验证已于2021年4月完成。随后，日本央行启动第二阶段概念验证，对CBDC更为细节性的附加功能进行审查。2022年11月，日本央行理事内田真一宣布，将联合三菱东京UFJ银行、三井住友银行和瑞穗银行三大巨头商业银行，以及各地方性银行合作进行数字日元发行试点。这应该属于日本CBDC试验计划的第三阶段，预计将持续两年，此后日本央行将决定是否发行数字日元。

　　二、全球治理机构对数字货币治理的最新进展

　　在2022年11月召开的二十国集团（G20）领导人峰会上，加密资产和全球稳定币监管、CBDC的跨境应用等议题受到关注。除了鼓励国际标准制定机构继续严格监管相关风险以维护金融稳定，G20领导人峰会公报还特别提到了金融稳定委员会（FSB）提出的基于“相同活动、相同风险、相同监管”的原则建立加密资产活动监管综合国际框架的方法，并表示欢迎FSB关于促进加密资产活动和市场监管方法国际一致性的咨询报告。同时，领导人峰会公报表示支持继续实施“G20加强跨境支付路线图”，欢迎支付与市场基础设施委员会（CPMI）、国际清算银行创新中心（BISIH）、国际货币基金组织（IMF）和世界银行就CBDC在跨境支付应用中的可得性和互操作性进行联合研究。

　　为应对加密资产（含稳定币）的风险，FSB完成了一系列报告。2022年2月，FSB完成了对加密资产相关金融稳定风险的评估报告，审查了无抵押加密资产（例如比特币）、稳定币、去中心化金融（DeFi）三个细分市场的进展和漏洞。7月，FSB发布了关于加密资产活动国际监管的声明，指出加密资产及其市场必须在国内和国际层面受到与其风险相称的有效监管。10月，FSB发布了关于加密资产活动和市场的监管报告，概述了适用的国际标准和FSB成员辖区内加密资产活动的监管方法，确定了现有方法中的问题、挑战和潜在差距，最后提出九条高级别监管建议。在同月发布的另一份报告中，FSB提出加密资产活动的国际监管框架，建议促进加密资产监管方法的一致性和全面性，加强国际合作、协调和信息共享。

　　为规范稳定币发展，CPMI与IOSCO于2022年7月共同完成了将金融市场基础设施原则（PFMI）应用于稳定币安排的报告。该报告指出，稳定币安排与现有金融市场基础设施（FMI）相比，呈现一些显著且新颖的特征：一是结算资产既非中央银行货币也非商业银行货币，且带有额外的金融风险，二是稳定币安排的多个功能之间存在相互依赖性，三是运营和/或治理的去中心化程度，四是对分布式账本技术（DLT）等新兴技术的潜在大规模运用。该报告为具有上述特征的稳定币安排提供了应用PFMI的指南，在治理、综合风险管理、结算最终性、货币结算等原则下给出了具体的指导意见。

　　在“G20加强跨境支付路线图”的框架下，CPMI、BISIH、IMF和世界银行在2022年主要研究了用于跨境支付CBDC的接入和互操作选项。根据上述机构在2022年7月发布的报告，批发CBDC的接入选项通常有三种，即封闭访问、间接访问和直接访问。在互操作性方面，该报告根据三种多边CBDC模型，提出实现系统互操作性的不同选项，并给出评估这些选项的五个标准。同时，BISIH与各国央行在CBDC跨境应用领域展开一系列合作项目，例如，BIS瑞士创新中心与法国和瑞士央行等共同开展的Jura项目，BIS新加坡创新中心与新加坡金管局和澳大利亚、马来西亚等国央行合作开展的Dunbar项目，由BIS中国香港创新中心组织、人民银行数研所作为参与方之一的mBridge项目等。根据这些项目的试验情况，BIS创新中心于2022年6月发布了CBDC跨境使用报告，指出包含多个CBDC的通用系统具有可操作性和高效性，但是在政策、法律、治理和经济方面仍面临问题。

　　三、全球数字货币发展的最新特征总结

　　 2022年是全球数字货币发展极为重要的一年。加密资产市场经历的前所未有的动荡、地缘政治冲突导致金融制裁被广泛使用、CBDC的优势和意义获得主要国家认可等因素使数字货币的监管和发展取得了许多关键进展，其特征大体可概括为三个方面。

　　第一，加密资产市场风险频现，促使加密资产监管进入全面整合阶段。加密资产市场继2021年经历了3.5倍的大幅增长后，于2022年多次爆雷，随着风险事件的出现震荡下行，市值损失超过1万亿美元。截至2022年年末除了算法稳定币UST及与之绑定的加密资产LUNA在2022年5月崩盘外，已有数十家头部加密资产交易所、加密对冲基金、加密借贷平台破产。一直支持加密资产发展的西方国家，在这些事件爆发后开始重新审视本国的加密资产监管，并致力于对现有监管举措进行整合。美国的加密资产监管整合体现在强调各个监管机构之间的协作和信息共享，欧盟的监管整合致力于以区域统一法规MiCA取代各成员国的加密资产监管立法，日本的监管整合则体现在对众多相关法规的统一修订。同时，FSB等全球治理机构也在加强加密资产风险监测，并研究建立国际一致的监管框架。

　　第二，随着俄乌冲突的爆发，美国及其盟友更加重视对金融制裁手段的使用，促使加密资产在AML/CFT方面的监管得到加强。2022年2月俄乌冲突爆发后，美国、欧盟、日本等纷纷出台了针对俄罗斯的制裁方案，例如，将受制裁国实体列入特别指定国民和封锁人员（SDN）清单，将受制裁国金融机构从SWIFT体系中移除，冻结受制裁国央行的外汇储备等。基于上述制裁手段，这些国家和地区逐渐建立起本国的金融制裁法规体系，为以后更加系统、有效地落实金融制裁奠定基础。在此背景下，加密资产由于其匿名性和转移的即时性，被认为是规避金融制裁的重要手段之一，于是西方国家更加重视加强加密资产在AML/CFT方面的监管。例如，在美国财政部2022年9月发布的《解决数字资产非法融资风险的行动计划》中，特别提到了加密资产在洗钱、恐怖主义融资等方面的风险，提出要采取改善全球AML/CFT的监管和执法、加强美国对虚拟资产活动的AML/CFT监管等优先行动。日本政府则于2022年10月加强了涉及加密资产AML/CFT风险的管理，例如，出台《防止犯罪所得转移法》等。

　　第三，在经过多年研究后，CBDC的优势和前景逐渐得到认可，主要国家对CBDC的重视程度明显增加。除了中国因普惠金融、支付公平等原因继续在国内推进数字人民币的应用外，美国、欧盟等经济体也在2022年多次表达了将继续推进零售CBDC。拜登于2022年3月签署的行政令就指出，CBDC有潜力支持高效和低成本的交易，促进更普遍的金融系统接入，减少私营部门数字资产带来的风险。与其他国家CBDC互操作的美国CBDC可促进更迅速、更低廉的跨境支付，还可能促进经济增长，支持美国在国际金融体系的中心地位。在欧央行于2022年发布的报告及其官员的公开演讲中也多次提到，CBDC具有降低支付成本、带来支付公平性和促进普惠金融等优势，欧央行将继续在交易验证机制、中介业务模式、隐私保护、网络安全等方面展开探索。美国政府在2022年已经表明了加速推进CBDC的态度，欧央行和日本央行也基本完成了CBDC的早期研究，将联合金融机构一起转入试点阶段。同时，批发CBDC的跨境应用也取得进展，除了人民银行数研所参与的mBridge项目，其他许多国家货币当局也参与到BISIH组织的项目中，探索不同的CBDC跨境应用选项。

　　四、全球数字货币发展展望

　　未来几年，全球数字货币发展或将延续2022年呈现的特征趋势，特别是加密资产与算法稳定币恐难以重获市场信心且面临监管的进一步收紧，而抵押型稳定币和CBDC则有望加速发展。

　　在加密资产领域，未来几年的市场走势将主要取决于投资者信心和监管力度。加密资产市场信心在2022年遭受严重打击，短时间内恐难以恢复，因此投资者近两年会更加谨慎，偏向投资传统且技术相对成熟的加密资产，例如比特币、以太坊等。Coinbase认为，由于违约主要集中于相对不透明的中心化或半中心化加密资产，因此将利好去中心化的加密资产。然而，去中心化加密资产受技术风险的影响更大，所以市场对此类产品的信心将取决于其去中心化技术支持能力。同时，加密资产市场发展将受到各经济体监管要求的影响。根据成都链安的报告，2022年超过42个经济体发布了共105项加密货币监管相关文件，预计2023年各经济体将加速完善其加密资产市场监管体系。不过，以上文件大多仅明确了完善监管体系的目标，具体监管措施力度仍有待观察。一方面，受加密资产市场恶性事件频发的影响，各经济体可能出台较为严苛的监管法规，对加密资产交易构成限制；另一方面，相关法规的完善将有助于重构市场信心，促进加密资产市场稳定。

　　在数字稳定币领域，市场或将出现两极分化的情况，算法稳定币将面临较大压力，而抵押型稳定币则将维持较好的发展势头。鉴于UST崩盘事件造成的严重冲击，算法稳定币在未来几年恐将难以重获市场信心，且存在被相关监管机构限制的可能。算法稳定币的崩盘对抵押型稳定币有一定的正面影响，进一步强化抵押型稳定币的统治地位。虽然日本等国因算法稳定币崩盘一度全面限制稳定币流通，但这些国家很有可能在2023年对抵押型稳定币放行。不过，抵押型稳定币仍将面临风险。虽然多数稳定币发行人表示其抵押物价值几乎完全等于其货币发行总量，但由于当前稳定币市场缺乏严格监管，此类稳定币的抵押资产充足率恐难以得到完全保证。另外，作为主流的美元稳定币大多购入美元计价债券作为抵押品，随着抵押型稳定币市场的快速扩张，稳定币市场的波动对美国传统金融市场的影响将不断上升，甚至可能引发系统性金融风险。

　　在CBDC领域，各经济体的CBDC开发与合作将在深度与广度上加速发展。除我国将继续加速推广数字人民币外，欧盟、日本等经济体也将开启其CBDC的商业实践，CBDC的跨境应用探索将持续推进。国内方面，按照中国人民银行的规划，2023年将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。国际方面，根据CBDC tracker网站的数据，截至2022年12月已有至少114个国家（地区）参与到CBDC研究行列中，其中14个国家（地区）已实现CBDC试运行，预计未来几年将有更多国家（地区）完成CBDC前期研究并进入试验阶段。同时，CBDC的跨境应用探索也将继续推进。除了BISIH组织开展的一系列CBDC跨境支付合作项目，SWIFT也计划继续扩展其与各经济体央行和商业银行合作开展的CBDC与通证化资产跨境支付试验，并逐步向涵盖200多个国家（地区）的SWIFT跨境支付体系推广。

　　（作者：宋爽系中国社科院世界经济与政治研究所/国家全球战略智库助理研究员；刘朋辉系中国海油集团能源经济研究院助理研究员。）

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数字人民币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科

币（中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币）_百度百科网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心数字人民币是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共3个义项）展开添加义项数字人民币播报讨论上传视频中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币收藏查看我的收藏0有用+10数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。 [1]数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 [1]主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。 [34]截至2023年11月25日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至北京，天津，河北省，大连，上海，江苏省，浙江(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华)，福建(福州、厦门)，山东(济南、青岛)，长沙，广东省，广西(南宁、防城港)，海南省，重庆，四川省，云南(昆明、西双版纳)，西安。至此，全国共有23个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200] [214] [265]2023年3月6日，数字人民币APP（试点版）“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。 [217]软件名称数字人民币 [33]最近更新时间2023年12月1日 [255]软件语言简体中文，繁体中文，英语 [260]开发商中国人民银行数字货币研究所 [255]软件版本1.1.3.1 [255]（Android）1.1.3 [260]（iOS）软件大小91.47 MB [255]（Android）性质法定货币 [1]载体形式数字 [33]特点和纸钞和硬币等价 [1]试行地区28个省市（区域） [2]国际字母缩暂定e-CNY [33]用途主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融 [33]iOS软件大小196.6 MB [260]目录1发展历史2基本介绍▪功能特点▪目标和愿景▪法律定性▪智能合约技术3优势▪法律保障▪节省成本▪普惠性4价值意义▪货币政策▪提振消费▪扩大内需▪国际支付5试点地区6应用场景▪领域▪贷款▪法拍▪工资▪地铁▪高速▪SIM卡▪金属7交易数据8版本更新发展历史播报编辑2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 [3]数字人民币 Android 1.1.3.1版本(7张)2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试。 [22]2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 [4]2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 [3]2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区 [2] [5]。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景 [6]。2020年10月，增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 [22]海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地，7月27日最新数据显示，海南数字人民币支持商户达5万，开通个人钱包达64万个 [31]。2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点 [7]。该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于9日正式开启 [8]。5万名中签者中，共47573名中签个人成功领取红包，使用红包交易62788笔，交易金额876.4万元。部分中签个人还对本人数字钱包进行充值，充值消费金额90.1万元。参加本次活动的罗湖区商户达3000余家。 [9]数字人民币钱包基本以APP形式出现，用户在受邀后方能下载APP。支付方式包括，上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫。2020年12月，香港金融管理局总裁余伟文发表一篇题为《金融科技新趋势——跨境支付》文章指出，金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。据21财经报道，此次试点由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试。 [10]2020年12月5日，据苏州市人民政府新闻办公室官方微信号“苏州发布”消息，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约 [11]。中签市民已领取红包人数96614人，占总中签人数比例为96.61%，参与“双离线”支付体验人数536人。已消费红包金额1896.82万元，占发放红包总金额比例为94.84%。支持使用的线下商户超过1万家，线上消费（京东商城）红包金额847.82万元，占比44.70%。 [12-14]2020年12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”。 [19]2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，当天上午，丽泽桥西的金唐大厦，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品了。 [15-16]2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。不同于此前使用手机支付数字人民币，此次脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相。 [17]2021年2月7日零时，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”。 [18]2021年4月1日，中国人民银行研究局局长王信在国新办举行的新闻发布会上介绍，数字人民币将主要用于国内零售支付，此前已在国内多个试点地区进行测试，测试场景越来越丰富，也考虑在条件成熟时、顺应市场需求用于跨境支付交易，这也是可以实现的。 [20]2021年4月10日，深圳市今起至本月23日再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元。 [21]2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。 [23]2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动。其中，北京发放20万份、每份200元的数字人民币红包，上海发放数字人民币红包35万份、每份金额55元，长沙发放数字人民币红包30万份、总金额4000万元，红包分为100元和200元两档。 [24]2021年6月28日，据四川多家当地媒体报道，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试。 [25]2021年6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例。八维通科技有限公司就其他线路进行购票机改造升级、官方App“苏e行”支付接口稳定性测试，未来苏州轨道交通1-5号线均将开通购票数字人民币支付。 [26]2021年6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。 [27]2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”。 [30]2021年7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入。 [29]2021年7月16日，央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》，透露了有关数字人民币的一些重大信息，值得关注。 [28]2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖，将大力提升乘客数字化出行体验。 [32]2021年10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。 [35-36]截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [39]2021年11月5日消息，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行，显示“即将开通”。 [37]2021年11月10日消息，海南省人民政府办公厅印发《海南省“十四五”建设国际旅游消费中心规划》。规划提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点。 [38]2021年，数字人民币推广在全面提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全面推广更近一步。 [42]截至2021年10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系。 [43]截至2021年10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元。 [44]2021年12月消息，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付。 [45]2021年12月26日，“数字赋能智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行。 [46]截至2021年底，北京全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖冬奥全场景40余万个，交易额达96亿元。 [62]2022年1月4日消息，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已上架各大安卓应用商店开放下载。 [47]2022年1月4日，据悉，数字人民币(试点版)App今日已上架各大安卓应用商店和苹果AppStore。根据官方介绍，数字人民币(试点版)App是中国法定数字货币――数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。 [48]2022年1月4日，数字人民币试点版App已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架。 [49]2022年1月5日，目前北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付。数字人民币（试点版）APP已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。 [50]2022年1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务。 [51]2022年1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴。 [52]2022年1月11日消息，在中国联通App充值时已经可以选择数字人民币。这是数字人民币试点以来，全国首个支持数字人民币App拉起支付的线上场景。 [53]2022年1月10日报道，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币：这将是这种虚拟货币对外国人吸引力的首次重大测试。 [54]2022年1月10日，中国人民银行营业管理部以线下与视频形式召开2022年工作会议，总结2021年工作，分析当前经济金融形势，并部署2022年重点工作。据悉，去年北京开展的三场大型数字人民币试点活动，落地场景40.3万个，交易金额达96亿元。 [55-56]截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。 [57]2022年1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围。即日起，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包。 [59]2022年1月18日，1.043亿元。海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。 [60]2022年1月19日，数字人民币等支付服务筹备工作均已就绪。 [61]截至2021年末，北京市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，交易金额96亿元。 [67]2022年1月，个人数币钱包已超1200万个。北京数字人民币冬奥全场景试点一年交易96亿元。 [64]2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作。 [65]2022年2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断。北京冬奥会上使用数字人民币作为支付系统并不违反Visa的独家协议，因为数字人民币只是中国法定货币的数字版。 [68]2022年3月1日获悉，全国第三批数字人民币试点地区即将亮相。 [69]2022年3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露。全国第三批数字人民币试点地区的具体名单将在近期公布，数字人民币试点正在持续开放中。在最新版的数字人民币App中，对于最新的试点地区做出了介绍，点击“我的”-“开通或添加数字钱包”，接着点击页面右上角的“问号”图标，可以进一步查看钱包类型与限额说明。在页面最下方的一类钱包介绍中，提到一类钱包需要到运营机构的试点地区网点办理。在对试点地区的介绍中，除了此前形成的“10+1”格局（即深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会场景）外，还新增了天津、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华等）、福建（福州、厦门等）、广州、重庆等地区。 [70]2022年3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合。 [72]2022年3月，全国已经在两万座加油站进行了数字人民币支付功能的技术升级。在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中。在海南琼海汽车城销售点，琼海市民正在工作人员的指导下通过数字钱包支付购车定金，中间没有任何手续费用。 [73]2022年3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。 [74]2022年4月3日消息，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作。活动由美团联合中国银行、中国建设银行等运营机构共同发起。旨在进一步激发数字人民币普惠价值，在加速数字人民币在重庆普及推广的同时，带动重庆线下消费复苏。 [77]2022年4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升。 [78]2022年4月消息，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生，“尝新”的用户正是亚运场馆之一富阳水上运动中心。 [79]2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。 [80] [86]2022年4月，据“微信支付智慧生活”消息，微信已支持在试点地区使用数字人民币。 [81]2022年4月6日，京东数据显示，自2020年12月京东接入数字人民币试点截至目前，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿。 [82]2022年4月消息，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行。 [84]2022年4月，数字人民币线下应用落地，重庆部分超市可用它付款。 [87]2022年4月，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用。 [88]2022年4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动。 [89]2022年4月16日上午，首单在重庆市汽车消费场景下使用数字人民币支付。 [90]2022年4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。 [91]2022年4月，数字人民币试点落地天津十余天，已在线上线下多个场景快速推广开来，显示了天津市良好的数字经济基础和消费活力。 [92]2022年4月20日消息，据中国市场监管报报道，29件恶意抢注数字人民币商标被宣告无效。在国家知识产权局商标局官网以“DCEP”为关键词检索，在获得的商标结果中，证实部分商标为“无效”状态。 [93]2022年4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛。 [94]2022年4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动。 [95]2022年4月，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广州市、福州市、厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市(杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华)作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [96]2022年4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。 [105]4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。 [100]2022年5月3日，据中新网，海南省开展数字人民币免税购物满减活动，计划在五月份发放1000万元数字人民币消费券，助力疫情恢复后提振离岛免税消费市场。海南此次发放的数字人民币以消费满减券形式呈现，面值分别为30元、300元、500元，由海南通过中国银行等5家银行投入，消费者可通过数字人民币钱包使用。 [102]2022年5月，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地。据了解，这是海南继去年率先完成全国首笔数字人民币缴税签约业务后，在数字人民币领域的又一突破。 [103]2022年5月5日，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能：支持收付款、转账和银行卡管理等。 [104]2022年5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台。 [109]截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。 [108]2022年5月12日，厦门自贸委的69名在岗公务员和35名事业单位在编人员收到了单位发放的首笔数字人民币工资，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位。 [112]2022年5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务。 [115]2022年5月24日，根据中国工商银行官方公众号消息，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南。 [117]2022年5月29日消息，5月30日起，深圳市商务局将联合中行、农行、工行、建行、交行、邮储、招行、微众等8家银行通过美团平台发放“乐购深圳”3000万元数字人民币红包，覆盖线上线下消费场景，用户参与活动有机会中签88元、100元、128元无门槛数字人民币红包。 [119]截至2022年5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。 [140]2022年6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动。 [120]2022年6月，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展。 [121]2022年6月，全国首张数字人民币车险保单正式诞生。 [123]2022年6月，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州。 [124]2022年6月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线。 [125]2022年6月，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地，一名灵活就业人员以数字人民币支付的方式成功缴存了住房公积金。 [127]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [128]2022年6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验，提前为“暑运”预热，为文旅市场回暖“添柴助力”。 [129]2022年6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌。 [131]2022年6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市。 [133]2022年6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。 [134]2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地。 [136]2022年7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易。 [137]2022年7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发。 [139]2022年7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁。 [144]2022年7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。 [145] 2022年7月26日，重庆日报记者从人民银行重庆营业管理部获悉，今年4月起重庆开展的数字人民币试点工作已取得阶段性成效，截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付。 [146]2022年7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局充分发挥数字人民币发放速度快、效率高、可追溯、低成本等优势，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。 [148]2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书。 [151]2022年8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成了北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地。 [152]2022年8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地。 [153]2022年8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。 [154]2022年8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成。 [156]2022年8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市。 [157]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]2022年8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [159]2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。 [160]2022年8月31日，据央视新闻客户端报道，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。 [162]2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。作为金融服务专题展的一大亮点，数字人民币已连续两年成为服贸会上的“明星”。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布了首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“。 [164-165]2022年9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务。 [166] 2022年9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛。 [167]同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”，可在预付消费服务场景防范商户挪用资金、保障用户权益。 [168]2022年9月14日消息，在上海，数字人民币已经在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项。 [169]2022年9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破。 [170]截至2022年9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [172]2022年9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动。 [173]2022年10月，广东磊泺实业有限公司成功通过电子税务局中“三方协议缴款”方式，以工商银行数字人民币钱包签约缴纳了所属期2022年8月的增值税及附加税费，标志着广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地。 [176]2022年10月，张家港行消息，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用。 [177]2022年10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩。 [178]2022年10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款。 [179]2022年10月23日消息，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。 [182]截至2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元。 [183]2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地。 [184]11月30日，苏州公积金中心成功发放了首笔数字人民币住房公积金贷款40万元 [187]。12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务 [189]。12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品。 [190-191]12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。 [193]12月，淘宝App可以使用数字人民币付款 [194]。12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款。 [196]2022年12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行。 [195]12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务。 [198]2022年12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。对此，中国人民银行表示，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，将数字人民币纳入流通中货币即M0统计，能更准确反映流通中货币总体规模。 [209]截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围；另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。 [199-200]2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减。 [201]2022年12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户。500个账户在两天内被抢光，这些客户都获得了100元的数字人民币消费红包，可以在内地商户、京东购物商城以及香港的连锁超市使用。 [202]12月，数字人民币APP增加了“专属头像”和“个人红包”功能。 [203]2022年12月28日，重庆高速集团介绍，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作，12月30日起重庆高速支持使用数字人民币支付通行费。 [204]2022年12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景。 [205]截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。 [223]2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费。 [207]2023年1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包。 [215]2023年1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作。 [208]2023年1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作。 [210]2023年2月，江苏省政府办公厅印发《江苏省数字人民币试点工作方案》，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。这意味着数字人民币在江苏全域试点。 [211]2023年3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付。 [216]2023年3月16日消息，2022年福建省数字人民币交易额突破1500亿元，发放数字人民币红包、消费券超6000万元，拉动消费超1亿元。 [218]2023年3月29日，据中国人民银行广州分行消息，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地。 [219]2023年3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。 [220]2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地。 [221]2023年4月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。 [222]2023年4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费。 [224]2023年4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资。 [226]2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 [228] 4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。 [229]2023年4月26日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。 [230]2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。 [231]2023年5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景。 [233-234]2023年5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景。 [244]2023年5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验。 [235]同日，据杭州发布，杭州乘坐地铁又增加了一种移动支付方式：自今天起，大家可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。 [236]2023年6月3日，北京银行官微消息，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的城商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务。 [239-240]2023年6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委-建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线。 [241]2023年6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地。 [243]2023年6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次。 [245]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个，数字人民币已逐渐“飞入寻常百姓家”。 [251]2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。 [246]7月，为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能。 [247]7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP。 [248]可在断网、熄屏、无电关机的情况下使用，实现了金融与通信跨界又一创新成果落地。 [249]7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包。 [253]8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。 [254]10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能。 [256]截至2023年10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元。 [257]2023年10月27日，根据上海石油天然气交易中心发布的消息，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算。 [259]2023年11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行。 [261]11月29日，据国家开发银行官微，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。 [262]2023年12月7日，新加坡金管局宣布，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。 [263]2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，目前，包括景区博物院、多地生活缴费平台、T3出行、哈啰单车、顺丰速运、南方电网等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户。 [266]基本介绍播报编辑功能特点法定货币数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。双层运营体系数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。DC/EP投放采用双层运营模式，不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性：数字货币投放系统保证DC/EP不超发，当货币生成请求符合校验规则时才发送相对应的额度凭证。以广义账户体系为基础在现行数字货币体系下，任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户。比如说车牌号就可以成为数字人民币的一个子钱包，通过高速公路或者停车的时候进行支付。这就是广义账户体系的概念。银行账户体系是非常严格的体系，一般需要提交很多文件和个人信息才能开立银行账户。支持银行账户松耦合支持银行账户松耦合是指不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。其他个性设计1.双离线支付。像纸钞一样实现满足飞机、邮轮、地下停车场等网络信号不佳场所的电子支付需求；2.安全性更高。如果真的发生了盗用等行为，对于实名钱包，数字人民币可提供挂失功能；3.多终端选择。不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他的硬件；4.多信息强度。根据掌握客户信息的强度不同，把数字人民币钱包分成几个等级。如大额支付或转账，则必须通过信息强度高的实名钱包；5.点对点交付。通过数字货币智能合约的方式，可以实现定点到人交付。民生资金，可以发放到群众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性；6.高可追溯性。在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，为打击违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。目标和愿景中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。一是丰富央行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来，人民银行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。 [33]法律定性根据公开资料，数字人民币发行与流通的技术框架，可以归纳为“一币、二元、三中心”。申言之，“一币”即数字人民币，是由中国人民银行签名发行，并代表具体金额的加密数字串。“二元”发行又可称为“双层投放”模式，系指中国人民银行先向商业银行（也包括支付机构）发行数字人民币，再由商业银行向用户流通。“三中心”由认证中心、登记中心和大数据分析中心组成。认证中心根据使用人的身份信息，为数字人民币账户创建私钥；登记中心负责记录使用人的数字人民币交易信息；大数据分析中心可以访问所有数据，进行风险控制、反洗钱等有关脱敏数据的分析。 [185]智能合约技术据了解，预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。 [111]优势播报编辑法律保障第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。 [186]节省成本第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。 [186]普惠性第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。 [186]价值意义播报编辑货币政策数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。 [186]法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。 [3]数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。 [186]提振消费相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。 [267]扩大内需数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。 [186]国际支付数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。 [186]试点地区播报编辑北京、天津、河北（张家口、雄安新区）大连、青岛、西安、上海、苏州、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、重庆、成都、长沙、广东（广州、深圳）、海南省、福建（福州、厦门） [114]2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会。按照“十四五”规划部署，坚持稳中求进工作总基调，各负其责、通力协作，稳妥推进数字人民币研发试点。有序扩大试点范围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。 [76]2022年4月2日，人民银行官网发布消息显示，广州成功获批国家第三批数字人民币试点地区。 [83]2022年，数字人民币试点正式落地温州。 [85]2022年4月，福州、厦门两地74个高速公路收费站出口，全部开通数字人民币支付方式。车主通行人工车道缴费时，除了可使用微信、支付宝支付通行费外，还可使用数字人民币进行支付。 [99]2022年4月28日，记者从宁波市数字人民币试点领导小组第一次（扩大）会议上获悉，宁波数字人民币试点工作正式启动，将结合宁波特色产业和区位优势，构建“3+2+N”试点应用场景。 [101]据中新社，2022年5月5日，广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费三大场景。据介绍，这是数字人民币首次“登陆”广东医疗机构。 [106-107]2022年5月，数字人民币支付功能在海珠有轨电车1号线正式投入使用，乘客搭乘时可出示数字人民币收付款二维码，在检票机扫码购票。 [110]2022年5月18日，在杭州传化公路港，不少商家店面均有展示“本店支持数字人民币支付”的字样。据悉，这得益于浙江省数字人民币物流全场景的首次落地。 [113]2022年5月，为加快推动更多数字人民币便民应用场景落地，日前，福建省第二人民医院正式上线使用数字人民币充值业务，该院也成为福建省首家实现数字人民币医疗场景充值的医院。 [118]2022年6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品。 [130]2022年6月，广州市正在分3个阶段，加紧推动26类数字人民币应用场景的落地，力争建立线上、线下全场景数字人民币应用生态。 [132]2022年6月，相城区应用数字人民币向迈宝智能科技（苏州）有限公司发放奖补资金15万元。 [135]2022年7月13日，中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍，数字人民币试点从原来的“10＋1”试点地区拓展到15个省市的23个地区，深圳、苏州、雄安新区、成都4个地方取消了白名单限制，并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [141]2022年7月15日，交通银行携手上海申通地铁集团宣布，乘客使用“Metro大都会”App乘坐上海地铁可以使用数字人民币进行支付。 [143]2022年7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。 [147]2022年8月，湖州医疗系统完成首笔数字人民币支付。 [149]2022年8月，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款。 [150]2022年8月，全国首例数字人民币穿透支付业务在雄安新区成功落地 [161]。2022年8月，继宁波轨道交通全线网上线数字人民币支付功能后，宁波公交也完成数字人民币支付调试，支持数币乘车。 [163]2022年9月，从“两区”建设金融领域专场发布会获悉，“两区”建设两年来，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。 [171]2022年10月21日，成都首笔企业数字人民币汇缴公积金业务已成功落地 [180]。2022年12月，数字人民币在河北省的试点范围由雄安新区和张家口市扩展为全省全域，河北成为全国第一批扩大试点范围的省份。 [214]2023年2月2日下午，由中国人民银行自贡市中心支行组织的“千年古县富顺数字和美乡村”2023年自贡市全域数字人民币启动活动在富顺县宏帆广场举行，自贡市15家银行机构参与了此次活动。 [212-213]2023年4月22日，据上海证券报消息，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局日前印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。 [225]2023年5月5日，北京银行上海分行落地首笔基于数字人民币的国家核证自愿减排量（CCER）交易结算。 [232]2023年5月30日，由荣县人民政府、中国人民银行自贡市中心支行主办的自贡市数字人民币县域全覆盖推广活动正式启幕。 [237] 2023年5月31日，数字人民币App再度升级，首度开通了“乘车码”功能。据了解，此番通乘区域包括杭州地铁、绍兴地铁和杭海城际铁路。 [238]应用场景播报编辑领域2022年10月21日，记者从中国人民银行了解到，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。 [181]2023年4月24日，据上海证券报报道，成都住房公积金在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款5大类场景均开通数字人民币功能，于行业内率先实现公积金主要业务场景数字人民币应用全覆盖。 [227]贷款首笔数字人民币贷款2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。 [122]首笔台资企业数字人民币贷款2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。 [138]海南省首笔数字人民币贷款2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。 [192]重庆市首笔数字人民币贷款2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。 [242]法拍2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。 [155]工资2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资 [188]。地铁2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票。 [193]高速2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式。 [206]SIM卡2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。 [250]金属2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现在金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。 [264]交易数据播报编辑央行报告中国人民银行：中国数字人民币时间试点地区指定运营机构商户门店数累计交易金额累计交易笔数截至2022年8月31日15个省（市）10家超过560万个1000.4亿元3.6亿笔参考： [181]我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。 [40]经过数年努力，我国数字人民币试点已经形成“10+1”格局，包括10个试点地区及北京冬奥会场景。截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。目前，数字人民币仍处于研发试点阶段，发行规模相对有限。但随着今后试点范围不断扩大，数字人民币的发行规模能否满足百姓需求？“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。也就是说老百姓需要兑换多少，我们就发行多少。”中国人民银行行长易纲日前在芬兰央行新兴经济体研究院成立动上的视频演讲中，给出了明确答案。数字人民币与实物人民币并行发行。有人担心：如果要多少有多少，会不会引起“货币超发”问题？不用担心，人民银行在设计相关制度规定时，已经充分考虑了此类问题。首先，数字人民币采取双层运营体系，由人民银行实施中心化管理。易纲表示，消费者使用数字人民币时所接触的商业银行和支付机构只是“中介”，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。人民银行在数字人民币投放过程中仍处于中心地位，保证对货币发行和货币政策的调控能力，可以避免出现指定运营机构“货币超发”问题。同时，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），不计付利息，老百姓自然不会把大量存款兑换为数字人民币，也不会引发金融脱媒，降低货币政策传导效率。此外，设置数字钱包余额上限、交易金额上限等举措，能有效降低挤兑等风险。 [41]截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户。 [54]2022年1月，海钢集团通过工商银行昌江县支行数字人民币对公钱包向昌江县税务局成功缴纳1.043亿元税款，是昌江县首单、海南自贸港单笔最大数字人民币缴税业务。 [58]2020年末，数字人民币冬奥试点应用启动，以服务北京冬奥会赛事举办为重点，覆盖多元场景，赋能智慧生活，引领创新方向，融合惠民服务，助力构建首都现代化数字金融体系。历经从一个站到一条街再到“双奥之城”的建设历程，升华从体验到购物节再到惠民生的发展主题，2021年北京数字人民币试点总体运转良好，对增强公众认识、提升使用意愿起到积极作用，也为北京建设国际消费中心和智慧城市、打造全球数字经济标杆城市奠定了坚实基础。 [63]截至2021年底，全市开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。 [63]北京政务服务场景引领数字人民币试点工作，开创了多个“首例”应用，丰富了数字人民币的赋能领域。北京首现多家单位使用数字人民币缴纳党费；丰台职工大学率先接受数字人民币缴纳学费，在全国首创将数字人民币应用在财税非税收入收缴业务场景；丰台区政务服务中心支持使用数字人民币缴纳费用，推出全市首个政务服务数字人民币应用场景；东城区税务局通过数字人民币征收出租房屋对应税款，标志着数字人民币缴税场景在京落地。北京政务服务领域的多项“首例”，体现了智慧政务创新应用，也是对优化营商环境的积极探索。 [63]2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个。 [66]2022年4月2日消息，2022年3月31日，人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作情况，安排部署下阶段工作。人民银行行长易纲、副行长范一飞出席会议并讲话。 [75]2022年4月25日消息，深圳市福田区将通过微信小程序，向深圳区域用户开放数字人民币红包抽奖报名，最高168元、无门槛，总额共计1500万元。报名时间从4月25日9:00开始，至4月28日12:00结束。 [97-98]金华市计划在2022年6月19日至7月31日期间，开展“稳进提质”数字人民币消费红包活动，多轮次发放数字人民币消费红包2000万元，每个红包面值100元，可在符合条件的商户无门槛使用。 [126]2022年8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能。 [158]截至2022年8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。 [174]2022年12月14日消息，自苏州实现全省首笔企业运用数字人民币缴存公积金业务以来，全市运用数字人民币缴存公积金破亿元，达1.04亿元。 [197]截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。 [252]版本更新播报编辑2022年3月3日，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版迎来了1.0.6更新。优化找回登录密码流程，安全又便捷；增加更多服务提示，引导更清晰。 [71]2022年5月24日，数字人民币（试点版）面向Android和iOS用户发布了1.0.11版本更新。 [116]2022年7月，数字人民币试点地区中四川成都取消白名单限制。并吸收兴业银行作为新的指定运营机构。 [142]财联社2022年10月12日，对于数字人民币的试点进展，人民银行数字货币研究所今日发文指出，数字人民币双层运营架构等顶层设计已通过全方位测试，其可行性和可靠性得到有效验证。开放型数字人民币生态和竞争选优的机制，不仅有效调动了市场机构的积极性，也为其营造了公平竞争的良好环境。 [175]2023年10月，“数字人民币”APP服务升级，新增上线了由光大银行提供的生活缴费和手机充值功能。 [258]新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 | 百科协议 | 隐私政策 | 百度百科合作平台 | 京ICP证030173号京公网安备110000020000

试点持续深化数字人民币走进千行百业-新华网

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2023 06/ 21 10:23:14

来源：经济参考报

试点持续深化数字人民币走进千行百业

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试点持续深化数字人民币走进千行百业

2023-06-21 10:23:14

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经济参考报

　　从购买理财产品到“乘车码”功能，从缴纳税费到代发工资、普惠发放……数字人民币正走进千行百业，试点场景快速扩容。今年以来，多个试点地区发布了工作方案，擘画未来三年数字人民币发展蓝图。随着试点持续深化，数字人民币或迎快速发展期，专家建议从建立数字人民币综合监管框架、加快实现多场景覆盖等方面着手，促进数字人民币加快试点推广。

　　数字人民币多维提速

　　国家税务总局纳税服务司司长沈新国日前在国务院政策例行吹风会上介绍说，试点数字人民币缴纳税费功能方面，今年共缴纳税费1.2万笔、259亿元；5月31日，数字人民币App在“服务”栏目中新增“乘车码”功能，标志全国首个数字人民币“乘车码”应用场景在浙江正式落地；5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，宣布双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”获证监会批准上线……今年以来，数字人民币试点发展继续“加速跑”。值得注意的是，多场景“首单”项目接踵而至，如全国首笔数字人民币跨境消费在深圳福田口岸落地，全国首个实现试点银行全渠道数字人民币免密支付的公交场景在义乌落地。

　　“全国目前有十多个省份正在试点数字人民币，进展应该说比较顺利。”招联首席研究员董希淼对《经济参考报》记者表示，在试点地区，数字人民币线下消费场景逐步丰富，初步覆盖衣食住行等零售消费场景，并在工资代发、财政补贴、贷款发放等“B端”和“G端”以及线上消费等领域展现出广阔应用前景，跨境支付应用也在积极拓展。

　　中金公司表示，2023年以来，数字人民币在多个维度实现提速发展。交易规模上，今年一季度数字人民币交易流水实现较快增长，部分试点地区（如苏州市）同期交易流水预计已达此前（自试点以来至2022年末）累计交易流水的约50%；落地场景上，数字人民币从日常C2B支付已延伸至企业资金流转、政务及民生服务等领域，且在跨境支付、智能合约方面亦有一定的突破和创新。

　　“目前，数字人民币试点地区已基本覆盖了零售支付领域，要拓展的是B2B的支付业务。”董希淼进一步表示，跨境支付的应用也可以进一步加快。预计未来三年，数字人民币试点将进一步加快，试点地区不断扩大，应用场景更加丰富。与此同时，数字人民币相关领域立法也会加速推进，进一步明确数字人民币作为法定货币的地位，为全面正式推出提供法律依据。

　　银行推广力度日渐加强

　　自2019年首批试点以来，作为重要参与方的商业银行积极布局，推广力度日渐加强。在2022年年报中，多家作为数字人民币指定运营机构的商业银行都披露了相关业务进展。

　　建设银行表示，该行数字人民币场景应用拓展成效显著，对公应用向税收、非税收入、社保、公积金、土地拍卖保证金、体彩、电力等众多场景渗透，并与几百家银行类机构开展数字人民币领域合作。建设银行创新推出数币购买理财、基金服务和普惠数币贷款服务，成功承接多地政府消费券活动，在多个流量平台开展联合红包活动，全年累计发放红包3198万个，拉动数币消费5.25亿元。通过“建行生活”平台开通数币钱包982万户，开通数币收款门店7万多户。农业银行特别提到，做优数字人民币“三农”特色。积极推进数字人民币应用于涉农场景，惠农通服务点智能设备增加数字人民币受理功能，打造国内首个“数字人民币助力乡村振兴示范村”。中国银行披露，2022年，该行业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币，实现授权外币代兑酒店的系统联网和统一操作管理。

　　股份制银行方面，成为第10家数字人民币指定运营机构的兴业银行表示，在贷款流程中引入数字人民币支付模式，积极构建“信贷-支付-消费”闭环体系，完成福建省内首笔数字人民币消费贷款发放；截至2022年末，该行开立数字人民币个人钱包81.33万个；为2.5层合作银行提供数字人民币服务，签约机构已突破80家。另一家指定运营机构招商银行的数字人民币服务自2022年1月4日面客以来，积极探索与业务的融合，完善客户服务能力，已支持在招商银行App、柜面、网上企业银行、招商银行企业App、薪福通等渠道和多个业务场景中使用数字人民币服务。

　　“10家商业银行作为数字人民币运营机构，在数字人民币场景建设及日常应用推广中发挥了重要作用。”董希淼表示，我国电子支付发达，各类支付工具繁多，一方面为数字人民币试点应用奠定良好基础，另一方面社会公众支付习惯改变需要时间。在一些地方，公众对数字人民币了解不够，甚至存在误解，造成数字人民币试点应用不畅。他认为，部分银行还应该加大工作力度，加大线上特别是线下商户拓展。而互联网平台特别是大型互联网平台掌握线上和线下支付的入口与流量，也是数字人民币应用场景不可或缺的一环。

　　未来三年或迎快速发展期

　　近日，济南市政府印发《济南市数字人民币试点工作实施方案》。方案提出，以点带面逐步完成数字人民币在城区、乡村的应用全覆盖，力争2023年末个人数字人民币钱包达到400万个、对公数字人民币钱包达到5万个，数字人民币总交易额突破40亿元；2024年末个人数字人民币钱包达到1000万个、对公数字人民币钱包达到20万个，数字人民币总交易额突破100亿元；2025年末实现数字人民币钱包开立数量、交易金额等指标居于全国同规模试点城市前列的目标。

　　此前，江苏、浙江等地陆续推出数字人民币试点工作方案，进一步明确了未来推进数字人民币试点的主要目标、推进步骤及保障机制。随着试点工作稳步推进，有机构预计未来三年数字人民币或迎快速发展期。

　　“从当前数字人民币试点进度来看，我们认为全国数币试点已经在由准备阶段，迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段。”平安证券表示。

　　中金公司认为，随着数字人民币生态合力日益增强及部分试点地区加大推广力度，2023年至2025年或将是数字人民币的快速发展期。基于江苏省及浙江省的数字人民币试点工作方案，该机构总结部分试点地区数字人民币推进时间表主要为：2023年主要以拓展交易规模、用户基数及受理场景为主，2024年试点地区实现数字人民币整体规模的较大突破，2025年部分试点地区或有望实现生态体系的初步完善。

　　“央行数字货币是货币体系不断演进的必然结果，是中国数字经济发展的现实需要。”董希淼建议从以下方面入手，促进数字人民币加快试点推广：一是建立数字人民币综合监管框架，维护数字人民币法定地位；二是参与数字金融全球治理，增加我国话语权，目前数字人民币试点推广进展顺利，相关业务运行平稳，可考虑与其他国家开展数字货币研发和推广合作，逐步提升数字人民币国际认可度；三是加快实现多场景覆盖，拓展多功能应用，实现应用场景全面覆盖是数字人民币顺利推广的重要基础，下一步应继续加大场景拓展，在线上通过推送子钱包嵌入更多应用场景，在线下加快对商户拓展和原有机具改造，努力实现小额、零售支付的全场景覆盖，并积极稳妥向批发支付、跨境支付延展，突出相较于非银行支付工具的优势；最后，还应从技术和制度上加强保护用户数据和隐私安全。（记者张小洁罗逸姝）

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试点持续深化数字人民币走进千行百业-新华网

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2023 06/ 21 10:23:14

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　　数字人民币多维提速

　　银行推广力度日渐加强

　　未来三年或迎快速发展期

　　“从当前数字人民币试点进度来看，我们认为全国数币试点已经在由准备阶段，迈向机制建设更健全、应用场景更深入的推广阶段。”平安证券表示。

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全球数字货币发展的最新进展与展望-中国社会科学院世界经济与政治研究所

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全球数字货币发展的最新进展与展望

2023-07-03 20:18:00

本文发表于《国际金融》2023年第4期

全球数字货币发展的最新进展与展望

宋爽刘朋辉

　　一、主要经济体的数字货币最新进展

　　（一）中国：数字人民币的国内应用和国际合作持续推进

　　（二）美国：数字资产发展上升到国家战略层面

　　（三）欧盟：加密资产立法和CBDC研发稳步推进

　　（四）日本：率先通过稳定币立法并继续推进数字日元

　　二、全球治理机构对数字货币治理的最新进展

　　三、全球数字货币发展的最新特征总结

　　四、全球数字货币发展展望

　　（作者：宋爽系中国社科院世界经济与政治研究所/国家全球战略智库助理研究员；刘朋辉系中国海油集团能源经济研究院助理研究员。）

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数字人民币的2023：持续向纵深发展

2023年07月16日 21:44

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■ 鲁东红中国商务新闻网今年以来，数字人民币在交易规模、覆盖领域及应用场景等方面实现了快速发展，江苏、广东深圳、浙江义乌、成都等地陆续发布数字人民币试点工作方案。从目前各试点地区进度来看，2023年数字人民币试点将持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，统筹发展与安全，不断推动数字人民币应用向纵深发展。政务场景应用多点开花进入2023年，数字人民币在公积金业务场景、社会保障卡等政务服务场景不断强化。4月，成都市地方金融监督管理局官宣，成都住房公积金实现主要业务场景数字人民币应用全覆盖。已实现在灵活就业人员缴存、单位缴存、个人提取、贷款发放、提前还款等五大类场景开通数字人民币功能。5月，江苏省工信厅提出在全省工信系统、工业和信息化领域重点企业和产业园区推广数字人民币应用。6月，根据人力资源和社会保障部印发的《数字人社建设行动实施方案》，将构建持卡人数字空间，归集整合持卡人信息，实现“一卡一人一档”。提升社会保障卡社银联动服务水平，探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。数字人民币与各地的数字政务相结合，将有利于数字人民币更快更紧密地渗透到老百姓更多日常生活场景中。提规模、育生态，日常消费广覆盖随着日常消费场景的覆盖范围扩大，数字人民币的交易规模也在稳步提升。目前，数字人民币的大多数应用场景聚焦在商超、日用零售等小额消费场景以及餐饮、电商消费等方面。更多场景也在不断探索中。7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务。此外，深圳市市场监管局、人民银行深圳市中心支行等单位近日启动预付式经营领域应用数字人民币试点。同时，数字人民币在大型平台企业生态中的渗透深度也在进一步提升，如微信小程序/视频号已支持数字人民币交易。应用场景的丰富，带动了交易规模的增长。以苏州为例，截至2022年末，该地区数字人民币累计交易金额超3400亿元，个人钱包超3054万个，试点场景超93万个。今年一季度，苏州的数字人民币交易金额即达1705亿元。另外，深圳成绩也较亮眼，截至2022年年末，深圳市累计开立数字人民币钱包2840.75万个、落地应用场景129.9万个，累计交易376.85亿元。今年1至5月，南宁市数字人民币钱包已开立累计数量达56万个。随着数字人民币用户基数的增加以及应用场景的深入，将有望打破第三方支付垄断局面，构建新的支付格局。跨境支付应用助人民币国际化未来跨境支付将成为数字人民币的重要功能之一。数字人民币应用于跨境支付领域，可以解决效率低、成本高及透明度低等难题，有助于加快人民币国际化的步伐。目前，河北雄安新区、深圳、海南、北京、香港、重庆等地均提到要在数字人民币的跨境支付方面展开探索。以深圳为例，深圳市地方金融监督管理局近期发布的《关于加快建设深圳国际财富管理中心的意见》明确提出，深圳支持发展跨境及离岸财富管理业务，将依托中国人民银行金融科技研究院，深入推进数字人民币试点工作，联动香港开展数字人民币跨境支付试点，携手打造数字人民币跨境应用示范区。香港2022年施政报告在“国际金融中心：不断提升金融科技竞争”板块中提出，香港金管局正与内地机构合作扩大在港以数字人民币作为跨境支付工具的测试。这意味着，后续推动数字人民币作为跨境支付工具在港使用，已经成为香港金管局的重要任务之一。此外，上清所于6月25日发布通知称，银行间市场清算所股份有限公司大宗商品现货清算业务上线数字人民币清结算服务，这意味着使用数字人民币可以进行跨境商品结算。问题与应对数字人民币推广面临的最大问题是支付生态的不完善。由于以微信、支付宝为代表的相关第三方支付平台出现较早，在消费市场中已经具备了相当的认知度和接受度，人们在短时间内很难去接受一个新的支付方式。可以说，当前微信、支付宝已然成为了社会基础设施，远程缴纳电费水费暖气费都可在这上面实现，这些都是便捷支付的一部分，极大提高了用户体验。加之数字人民币不计利息，其吸引力可能大打折扣。现阶段，数字人民币尽管在多个领域的试点已取得诸多实质性成效，但数字人民币生态体系仍有待完善，在推广过程中还需要克服使用场景少、操作流程长、消费者习惯等现实问题。推进数字人民币生态建设，需要建立可持续发展机制，调动各方积极性。支付行为的常态化将是构建数字人民币生态的基础。一是扩展应用场景，提升人们使用数字人民币的便利性。一方面鼓励更多有条件的企事业单位以及国有企业在政府主导的补贴、奖励上，如税收补贴等，积极使用数字人民币进行支付；另一方面在日常场景应用上，应继续通过各类活动推广使用数字人民币，如发红包、消费券等方式，增加使用者的留存率。二是应加快完善数字人民币基础设施，通过软硬件升级优化提高用户体验感，并进一步强化系统安全性和可靠性。三是强化信息监管，保护用户信息安全与隐私。作为一种数字形式的货币，数字人民币的发展中绕不开信息安全的问题，因此在使用中要做好信息保护工作，一方面央行和发行银行应加强监管，防止有人利用数字人民币窥探他人信息，同时也要尽量减少非必要的信息索取，以充分保护使用者的隐私。（作者系中国人民大学重阳金融研究院副研究员）

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数字人民币走进千家万户

来源：经济日报 | 2023年06月02日 05:53:59

经济日报 | 2023年06月02日 05:53:59

原标题：数字人民币走进千家万户

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　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，稳妥推进数字货币研发。《“十四五”数字经济发展规划》强调，积极借鉴国际规则和经验，围绕数据跨境流动、市场准入、反垄断、数字人民币、数据隐私保护等重大问题探索建立治理规则。近年来，数字人民币试点扎实推进，有力促进社会消费回暖与潜力释放。本期邀请专家围绕相关问题进行研讨。　　持续推进试点助力提振消费　　如何理解数字人民币在保民生、促消费、扩内需、稳增长中发挥的重要作用？　　王伟进（国务院发展研究中心公共管理与人力资源研究所公共管理研究室主任）：中国人民银行在数字人民币领域的布局较早，就其发展进程而言，大致分为三个阶段：理论初探阶段、研发设计阶段、试点发展阶段。今年以来数字人民币试点发展继续跑出加速度，加快融入百姓衣食住行的各个领域。　　试点覆盖地区持续增多。2019年末，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都以及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点地区，形成“10+1”的试点格局，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等。截至目前，试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。　　试点实施方案相继出台。各地普遍提出具体量化指标，优先试点对公领域应用，重视数字人民币对实体经济的支撑作用。例如，江苏作为首个公布数字人民币试点工作方案的省份，提出到2025年底基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。浙江义乌出台深入推进小商品市场数字人民币试点工作方案，提出到2023年底在全国率先落地3个标志性应用场景，小商品市场数字人民币交易金额超过100亿元、交易笔数超过100万笔。　　参与主体更加多元。数字人民币试点工作不仅有各级政府的推动，有广大群众的参与，平台和龙头企业的实践也不断增多，这将加速数字人民币在日常生产和生活场景中的普及。从平台方来看，支付宝支付平台已接入数字人民币，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等均可使用数字人民币付款。从智能手机方看，作为支付的硬件载体，小米、vivo、华为等手机厂商已将数字人民币无电支付功能落地。　　应用场景不断丰富。应用场景涉及财政资金的使用、金融贷款的发放、公积金的使用、跨境支付等。例如，江苏常熟已试点用数字人民币向中小微企业发放贷款，并印发关于实行工资全额数字人民币发放的通知，对在编公务员（含参公人员）、事业单位人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。苏州推出方便灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景。同时，一些经营主体还参与了数字人民币跨境应用场景测试。此外，基于数字人民币的实时结算、可追溯、效率高、安全便捷等特性，将在零售支付、民生服务等方面加快场景拓展。　　交易量不断扩大。目前，国有六大行以及招商、兴业、微众、网商银行等均是数字人民币的运营机构，可提供相关服务。数字人民币APP（试点版）支持单独开通钱包快付的机构已超过100家，场景拓展已从纯线下向线上线下融合转变。截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。　　试点工作的扎实推进，不仅使数字人民币日益得到推广，社会认知度、接受度和美誉度也逐步提升，而且在保民生、稳增长和治理现代化等方面发挥了重要作用。　　第一，数字人民币让生产生活更加便捷。一方面，让支付更加简单，可实现无网无电支付功能，只需使用手机“碰一碰”终端即可完成支付，缩小了数字鸿沟，解决了老人、小孩等特殊群体的支付问题。另一方面，有利于节省支付费用。例如，对于工资发放，不仅可以减免手续费将数字人民币从手机APP提取到银行卡，且可以直接在支付宝和微信消费。　　第二，数字人民币助力促消费、扩内需和稳增长。一些地方和平台通过数字人民币发放红包和消费券，并依托这些平台的大数据优势，数字人民币得以向特定的消费者和商户设定消费券额度和场景，有力提振了消费。同时，外贸支付更便捷。作为世界小商品之都，义乌的一些市场推出数字人民币兑换机，能够支持含人民币在内的数十种主流币种兑换，且支持身份证、护照、港澳台通行证等诸多证件。　　第三，数字人民币加速治理现代化进程。数字货币具有很好的可追溯性，加之数字人民币具有法定地位，有利于让每一笔交易和支付得到完整准确记录，减少了洗钱、财产隐匿、资金挪用和外逃等问题，促进资金的数字化监管。从长远角度看，不仅有利于反腐取证、案件侦查和防范金融风险，还有利于建立广覆盖、全时段、统一的社会信用体系，进而加速治理的智能化转型，推进国家治理体系和治理能力现代化。　　应用模式涵盖线上线下　　数字人民币试点持续推进，形成了哪些涵盖线上线下、可复制推广的应用模式？　　黄卓（北京大学国家发展研究院助理院长、数字金融研究中心常务副主任）：数字人民币试点持续推进，多个地区推出具体方案，探索形成了一批涵盖线上线下、可复制推广的应用模式，在提振消费、服务实体经济方面的价值得到普遍认可。　　在批发零售领域，小额高频的零售生活场景与数字人民币的零售型货币定位天然契合，是普及推广数字人民币的重要触点。在线上购物方面，京东、唯品会、淘宝等大型电商平台相继接入数字人民币，并以自身积累的客户优势为依托，不断探索数字人民币应用场景，助力数字人民币普及和提振消费。以京东为例，作为首批配合中国人民银行数字货币研究所开展工作的科技公司，其凭借强大的综合技术服务能力，实现了“自营+第三方商家”全场景数字人民币支付。同时，通过发放京东购物数字人民币大礼包、满减券等，吸引了大量用户。在线下购物方面，多个试点城市与银行合力打造“智慧商圈”等数字人民币线下使用场景。杭州市拱墅区与农业银行杭州分行达成合作协议，双方以数字人民币为媒介重点打造五大核心场景，共同推进大武林商圈智慧化，目前该商圈已有超2000户商家接入数字人民币支付体系，形成了较为完整的消费生态圈。　　在餐饮文旅领域，多个试点城市积极推进数字人民币应用。以浙江宁波为例，其文化广电旅游局紧抓数字人民币试点城市和亚运会新机遇，着力打造象山半边山、奉化滕头、镇海九龙湖等数字文旅度假场景，致力于实现数字人民币购票、住宿、购物等一站式服务，加快建设智慧景区。半边山旅游度假区成为宁波首个打造数字人民币交易场景的亚运会赛事承办地，度假区内的景区交通、山地滑车、伴野露营等项目均已开通数字人民币支付场景。奉化溪口—滕头旅游景区成为宁波首个开通数字人民币业务的5A级旅游景区，景区内所有商户均已开通数字人民币支付。九龙湖旅游度假区内的开心农场、精灵谷游乐场、茶园、民宿等均已实现数字人民币结算。　　在医疗教育领域，为满足人民群众对就医结算服务的新需求，多个试点城市大力推进数字人民币应用，加快推动就医缴费场景建设。以广东省为例，2022年5月，该省人民医院惠福分院成功落地广东首家医疗机构数字人民币医疗支付场景。在门诊就医场景，线上缴费只需在医院官微调出待付款的诊疗单，点击“数字人民币”这一选项即可完成支付。在互联网就诊缴费场景，患者完成线上问诊后，即可使用5G互联网医院的数字人民币支付功能进行支付。在住院按金缴纳及结账缴费场景，患者进行住院结账时，同样只需打开数字人民币APP就可进行支付结算。此外，由于数字人民币具有支持离线支付的优点，不仅拓宽了支付渠道，而且提高了缴费安全性，在一定程度上弥补了数字鸿沟。　　在公共服务领域，数字人民币试点场景持续落地，形成了丰富的实践经验。2022年4月，全国首个数字人民币高速公路全场景应用在福建落地，驾车人通过数字人民币APP即可快速完成在服务区购物、加油、缴纳通行费、餐饮等交易结算。同年8月，广州市率先上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，乘客通过开通数字人民币银行钱包，即可使用数字人民币付款码支付乘车费用。同年9月，由国网雄安金融科技集团有限公司攻关的数字人民币母子钱包技术在电力缴费场景创新应用，并在国网江苏电力苏州供电分公司实现全国首单落地，用户将电费资金转账至协议约定子钱包账户后，资金管理平台即可智能匹配用电户号，完成自动缴费销账，不仅简化了缴费程序，也大大方便了企业财务管理。　　各地因地制宜推广数字人民币，有望在拉动居民消费、助力降本提效、促进数字经济高质量发展等方面发挥更大作用。未来，中国人民银行将有序推进数字人民币研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。随着试点范围的扩大，数字人民币应用场景覆盖的纵深度将进一步深化细化。　　构建开放和创新型数字人民币生态　　如何运用区块链智能合约等数字技术，稳妥推进数字人民币研发？　　黄国平（中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室数字金融与治理研究中心主任）：党的十八大以来，数字经济作为经济高质量发展的有机组成，已成为重组要素资源、重塑经济结构和改变全球竞争格局的关键力量。数字人民币正是在此背景下应运而生，是数字经济时代法定货币数字化发展的必然结果。数字人民币立足我国国情和金融发展现状，兼容现有技术和管理体制，为推动我国经济和社会高质量发展发挥了重要作用。　　数字人民币采取动态演进的双层架构模式，合理平衡技术先进和安全可靠。数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成融合发展混合技术架构，有助于发挥国家核心数字基础设施功能。　　在机制设计上，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”和“钱包与账户松耦合”原则，有效平衡个人隐私保护和公共安全。数字钱包作为数字人民币的载体和媒介，对客户身份进行分类管理，满足不同用户主体在层次、类别和功能上的差异化需求。例如，自然人和个体工商户可开立个人钱包，按照客户身份分类交易，并进行余额限额管理；法人和非法人机构，可根据需求开立对公钱包，确定交易和限额。　　在技术实现上，数字人民币兼顾实物货币和电子支付工具优势，兼有账户与价值属性，具有支付即结算、可控匿名、安全和风险可控、智能化和可编程等显著特征。其中，兼有账户与价值属性，既是数字人民币充分利用双层技术与运营架构、依托和兼容现有金融基础设施与银行账户体系、实现价值流和资金流有机统一的充分体现，也是数字人民币匿名可控的基础条件，为资金追踪、资金自动化归集等更高级应用提供技术支持。数字人民币的智能化和可编程性，为各类智能化业务和服务创新提供交易和技术支持。　　当下，数字人民币逐步走向全面推广阶段。随着其技术发展不断完善，试点场景正由支付场景逐步扩展至政务服务、银行信贷、跨境结算等多元化应用场景。2022年以来，多家银行积极探索通过数字人民币发放贷款，涉及个人消费贷款、汽车消费贷款、制造业贷款等多个应用场景，累计授信超千万元。同时，数字人民币对提高跨境支付和结算效率也具有极大潜力。2022年9月，国有银行参与的多边央行数字“货币桥”项目正式落地。多个国家和地区央行的数字货币在该平台成功完成交易试点测试，20家商业银行为客户实现基于跨境贸易的多场景支付结算业务。　　随着数字人民币应用场景不断丰富，其作为核心数字基础设施的地位日益凸显。为此，需要从体系架构、标准规范、技术创新和政策制度等方面进一步提升和完善，构建开放、包容、普惠和创新型数字人民币生态。　　第一，加强数字人民币系统的底层技术支撑基础。遵循竞争性动态演进发展技术策略，完善和丰富数字人民币零售领域的应用平台和生态场景建设。强化区块链分布式账本和人工智能等现代科技开发和应用，夯实数字人民币在清算、结算和跨境支付等领域的技术基础，建设零售批发均覆盖的开放、包容、安全和稳健的数字人民币生态。　　第二，提升数字人民币应用平台与接口标准化和规范化建设。推进数字人民币标准化体系建设与工信等部门标准化建设的协调与衔接，扩大标准的统一性和可用性。以国家和部门标准化建设为抓手，鼓励和引导各类机构组织根据自身的技术和业务发展要求，在遵循国家和行业标准的基础上，研究和制定更高标准，推动数字人民币体系标准不断完善和进步。　　第三，推动数字人民币系统技术发展和业务创新相互促进。坚持开放包容的技术发展理念，充分吸收现代科技最新成果，推动数字人民币技术和架构体系不断发展和完善，为数字人民币业务和应用创新提供坚实底部支撑。同时，在防范金融风险的背景下，引导和鼓励各类机构和平台进行产品和服务创新，形成技术发展与业务创新相互促进和协同演化的良好态势。　　第四，完善数字人民币相关法律法规和行业配套政策。夯实数字人民币发展的法治和监管基础，强化对数字人民币业务、风控、技术、安全等方面的统筹协调，牢牢守住安全运营底线。

编辑：陈诗文

责任编辑：刘亮

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央行：2023年有序推进数字人民币试点

2023年01月04日 20:41

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　　2023年中国人民银行工作会议1月4日上午以视频形式召开。会议要求，全面提升金融服务和管理水平。持续推进金融立法。扎实做好金融统计和研究工作。不断提升支付监管质效。深化金融科技应用与管理。强化人民币现金管理。有序推进数字人民币试点。持续提升国库业务信息化水平。全面加强征信体系建设。扎实开展反洗钱监管。强化金融消费权益保护。

　　2023年中国人民银行工作会议召开

　　2023年中国人民银行工作会议1月4日上午以视频形式召开。会议深入学习贯彻党的二十大和中央经济工作会议精神，总结2022年和五年来主要工作，分析当前形势，部署2023年工作。人民银行行长易纲、党委书记郭树清出席会议并讲话。人民银行党委委员、副行长潘功胜、刘国强、张青松、宣昌能，党委委员、中央纪委国家监委驻人民银行纪检监察组组长曲吉山出席会议。

　　会议指出，2022年以来，面对国际经济金融形势复杂多变、国内疫情反复冲击、经济出现新的下行压力等严峻挑战，人民银行以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，在国务院金融委统筹指挥下，主动作为、应变克难，加大稳健货币政策实施力度，坚决支持稳住宏观经济大盘，有效防范化解金融风险，着力深化金融改革开放，持续提升金融管理服务水平，各方面工作取得了极为不易的新成效。

　　一是稳健的货币政策更加灵活适度。综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。两次降准释放长期流动性超1万亿元。提前完成向中央财政上缴结存利润1.13万亿元。引导贷款市场报价利率（LPR）下降，建立存款利率市场化调整机制，推动降低企业融资成本。人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。

　　二是稳经济大盘重点领域得到有力金融支持。出台金融支持疫情防控和经济社会发展23条措施。支持基础设施重点领域信贷投放和补充投资资本金。提高普惠小微贷款支持工具激励资金支持比例。并行实施碳减排支持工具和支持煤炭清洁高效利用专项再贷款。创设科技创新、设备更新改造、交通物流、普惠养老专项再贷款。全面推进金融服务乡村振兴和制造强国战略。全力维护房地产市场稳健运行。

　　三是金融工作统筹协调进一步加强。更好履行国务院金融委办公室职责，全力做好金融委重大议题设定和议定事项督促落实。加强监督问责，向部分省（市）、银行、监管部门等提示风险。推动地方成立省级领导牵头的金融风险化解委员会。

　　四是防范化解金融风险取得新成果。支持风险较大地区中小银行风险处置取得进展。善始善终做好大型平台企业金融业务整改。设立金融稳定保障基金。

　　五是宏观审慎政策框架和治理机制进一步健全。持续完善系统性风险监测、评估和预警。发布2022年系统重要性银行名单。批准设立三家金融控股公司。

　　六是金融改革开放进一步深化。推动完善金融机构环境信息披露和碳核算标准体系，组织开展气候风险压力测试。人民币国际化水平持续提升。外汇重点领域改革持续深化。

　　七是金融国际合作深入推进。加入国际清算银行（BIS）人民币流动性安排。推动人民币在特别提款权（SDR）货币篮子中的权重升至12.28%。

　　八是金融服务和金融管理水平不断提升。金融立法、金融业综合统计取得显著进展。支付监管、金融科技、货币金银服务管理增强。数字人民币试点稳妥运行。国库、征信体系建设、反洗钱、金融消费权益保护、金融研究、参事工作等取得新成效。内部管理质效持续提升。

　　会议认为，过去五年极不寻常、极不平凡。五年来，人民银行保持货币政策针对性稳定性可持续性，加强跨周期和逆周期调节，促进经济社会发展实现了增长较快、就业充分、物价稳定的优化组合。创新运用结构性货币政策工具，引导资金流向国民经济重点领域和薄弱环节，有效应对了超预期冲击。奋力打好防范化解重大金融风险攻坚战，推动金融风险总体可控、趋于收敛，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。持续深化金融改革开放，促进金融业高质量发展，增强金融体系的适应性。围绕实现币值稳定和金融稳定，并以此促进充分就业和经济增长，加快建设现代中央银行制度。五年来，人民银行经受住了内外部重大冲击考验，为全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标作出了应有贡献。

　　会议指出，人民银行党委切实履行全面从严治党主体责任，党的领导和党的建设取得新成效。

　　一是坚定拥护“两个确立”做到“两个维护”。全行各级党组织学习党的创新理论更加主动、自觉。认真落实习近平总书记各项重要批示指示。建立党史学习教育常态化长效化机制。

　　二是扎实推进中央巡视整改。深入学习贯彻习近平总书记在听取巡视情况汇报和集中整改进展情况汇报时的重要讲话精神，巡视整改各项工作进展顺利。协助国务院金融委抓好金融系统巡视整改工作。

　　三是圆满完成党的二十大各项工作任务。顺利召开系统党的代表会议，选出人民银行出席党的二十大代表。牵头认真做好中央金融系统代表团会务服务保障。全系统开展形式多样的党的二十大学习教育活动。

　　四是扎实推进党内制度建设和金融法治建设。制定印发10余项党内规范性文件。努力推动《期货和衍生品法》、《金融稳定法》的立法进程。加大对金融违法行为的处罚力度。

　　五是深入贯彻落实新时代党的组织路线。严把选人用人“政治关”，持续选优配强各级领导班子。进一步加大干部统筹调配力度。加强基层党组织建设。

　　六是坚定不移推进正风肃纪反腐。严肃查处典型腐败问题。完成党委巡视全覆盖任务。不断加大惩治违纪违法问题力度。

　　会议要求，2023年，人民银行系统要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大和中央经济工作会议精神，认真履行国务院金融委办公室职责，建设现代中央银行制度，大力提振市场信心，突出做好稳增长、稳就业、稳物价工作，推动经济运行整体好转，实现质的有效提升和量的合理增长，有效防范化解重大金融风险，持续深化金融改革开放，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力的金融支持。

　　一是精准有力实施好稳健的货币政策。综合运用多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。多措并举降低市场主体融资成本。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

　　二是加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费、重点基础设施和重大项目建设。坚持对各类所有制企业一视同仁，引导金融机构进一步解决好民营小微企业融资问题。落实金融16条措施，支持房地产市场平稳健康发展。

　　三是持续推动金融风险防范化解。进一步发挥国务院金融委办公室牵头抓总作用。健全金融稳定保障基金管理制度。

　　四是持续完善宏观审慎管理体系。优化宏观审慎压力测试机制。强化系统重要性银行监管。加强金融控股公司监管。

　　五是持续深化国际金融合作和对外开放。做好二十国集团可持续金融牵头工作。稳步扩大规则、规制、管理、标准等制度型开放。有序推进人民币国际化。

　　六是持续深化金融改革。继续完善金融基础设施统筹监管框架。加强平台企业金融业务常态化监管。继续深化外汇领域改革开放。

　　七是全面提升金融服务和管理水平。持续推进金融立法。扎实做好金融统计和研究工作。不断提升支付监管质效。深化金融科技应用与管理。强化人民币现金管理。有序推进数字人民币试点。持续提升国库业务信息化水平。全面加强征信体系建设。扎实开展反洗钱监管。强化金融消费权益保护。

　　会议强调，2023年的首要任务是深入学习党的二十大精神。要坚持和加强党的全面领导和党中央集中统一领导。坚持不懈用党的创新理论凝心铸魂，推动理想信念教育常态化制度化。持续深化中央巡视整改，全面抓紧抓好整改落实。建设高素质干部人才队伍，进一步加强党对人才工作的全面领导。增强各级党组织政治功能和组织功能。锲而不舍纠“四风”。持续深化反腐败斗争，一体推进惩治金融腐败和防控金融风险。

　　外汇局领导班子成员，人民银行各部门、各分支机构、各所属单位主要负责同志，派驻纪检监察组负责同志等分别在主会场和分会场参加会议。中组部、中央财办、审计署有关部门同志应邀出席会议。（完）

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序言

1历史

开关历史子章节

1.1研发

1.2试点

1.2.12020年

1.2.22021年

1.2.32022年

1.2.42023年

2性質

3特点

开关特点子章节

3.1中國人民銀行發行

3.2可双离线支付

3.3不可私密加密

4推廣應用

5数字人民币钱包

6爭議

7参考文獻

8参见

开关目录

数字人民币

9种语言

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数字人民币数字货币电子支付DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）数字人民币Logo标准代码ISO代码CNY数字代码156使用地区使用地中华人民共和国部分省市[1][2]

北京、天津、河北省（全省）、大连、上海、江苏省（全省）、浙江（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴、金华）、福建（福州、厦门）、山东（济南、青岛）、长沙、广东省（全省）、广西（南宁、防城港）、海南省（全省）、重庆、四川省（全省）、云南（昆明、西双版纳）、西安

发行历史始发时间2020年8月14日（试点）货币单位常用缩写E-CNY、DC/EP发行制造中央银行中国人民银行- 网址：www.pbc.gov.cn印钞机构中国人民银行数字货币研究所即期汇率1 USD=7.144 CNY1 EUR=7.874 CNY1 GBP=9.098 CNY1 CNY=1.000 CNY1 JPY=0.05034 CNY（2023年12月22日）

数字人民币（E-CNY），又称数字货币电子支付（英語：Digital Currency Electronic Payment，缩写：DC/EP），是中国人民银行发行的法定数字货币[3]，主要用于流通中现金（M0），由指定运营机构参与运营并向公众兑换，货币以电子形式支付，价值与人民币的纸钞和硬币同等[4]。数字人民币目前已在部分地区开展测试[5]。

历史[编辑]

研发[编辑]

2014年，周小川领导下的中国人民银行成立中国人民银行数字货币研究所及数字货币研究专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2017年末，经国务院批准，中国人民银行组织部分大型商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。报道指，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作[6]。

试点[编辑]

2020年[编辑]

2019年底起，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及2022冬奥会场景启动试点测试[7]。

8月14日，中华人民共和国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区[8]。

10月8日，深圳市人民政府联合中國人民银行开展数字人民币红包试点。此次试点在深圳市罗湖区舉行，當局通过抽签方式将1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”的资金以数字人民币红包的方式发放至在深圳的个人数字人民币钱包，每个红包金额为200元，红包数量共计5万个。獲得数字人民币的個人可持数字人民币红包在有效期内至罗湖区指定的商户进行消费[9]。

10月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合發佈《深圳建設中國特色社會主義市場經濟先行示範區綜合改革試點實施方案（2020-2025）》规定，數字人民幣不能出境使用，不能買賣黃金和美元，只能在境內的資本市場流通，可在房地產市場、股票投資等境內交易中使用[10]。当月又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区[7]。

10月23日，中国人民银行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。根据征求意见稿第十九条，加入了“人民币包括实物形式和数字形式”这一条文，这亦代表数字人民币将赋予法律地位[11]。

12月4日，江苏省苏州市发布消息，将面向符合条件的苏州市民发放2000万元数字人民币消费红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，采取抽签方式发放。此次试点用户既可在指定的线下商户进行消费，也可通过京东商城进行线上消费[12]。

2021年[编辑]

1月，深圳市人民政府再与中国人民银行合作，在福田区开展数字人民币红包试点。此次“福田有礼数字人民币红包”新年促消费活动面向在深个人（不限户籍）发放红包，每个红包金额为200元，红包数量共计10万个，共计2000万元。“福田有礼数字人民币红包”可于1月7日8时至1月17日24时在深圳市已完成数字人民币系统改造的10000余家指定商户无门槛消费[13]。

1月5日，上海市同仁医院试点數字人民幣使用。此次试点首次推出了可脫離手機的“可視卡”式硬錢包，卡片右上角的水墨屏窗口會顯示消費金額、卡內餘額、支付次數[14]。此後数字人民币试点又推廣至上海陆家嘴中心商场的7分甜饮品店内，当时仅限支付宝员工可以试用[15]。

2月7日，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包[16]。2月10日晚，中签结果开始公布，本次活动共有超过252万市民进行了预约报名[17]。

2月24日，成都市启动“数字人民币红包迎新春”活动，面向在蓉个人发放总额4000万元的数字人民币消费红包，红包数量约20万个，红包金额分为178元和238元两档。成都市政府匹配资金3000万元，京东集团匹配资金1000万元。[18]截至2月25日24时报名结束，根据本次活动规则进行审核后，有效报名总人数4198147人。2月28日上午活动主办方通过“摇号抽签”形式，现场抽出了203060名中签人员，其中获得178元红包人数为138805人，获得238元红包人数为64255人。中奖结果于2021年3月3日零时公布。中奖率约为4%。

4月10日至4月23日，深圳数字人民币试点测试人群扩容50万[19]。

4月20日，上海市商务委主任顾军表示，作为第二届五五购物节全面推进商业数字化转型的措施，此届“五五购物节”将开展数字人民币应用试点。苏州和上海两地将在“五五购物节”上发放消费红包[20]。

4月25日，长三角一体化示范区公交2路（吴江公交7618路）成为中国首条应用数字人民币支付的跨省公交线路[21]。

4月26日，据《国际金融报》，除工农中建交邮等国有大型商业银行外，蚂蚁集团关联公司网商银行、腾讯关联公司微众银行也将成为数字人民币的运营机构[22]。

6月4日，中国人民银行上海总部会同上海市商务委、上海市地方金融监管局，决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动，在沪个人可使用手机于6月5日0时至6月6日24时期间在活动报名平台报名参与红包抽签[23]。

6月5日，北京数字人民币试点活动“京彩奋斗者”正式启动，通过“京彩平台”向成功预约报名并中签的消费者发放20万份、每份200元的数字人民币“京彩”红包。6月6日9时将公布中签结果，用户可在北京市近2000家指定商户无门槛消费使用[24]。

6月29日，苏州轨道交通5号线开通，市民可使用数字人民币客户端扫码购票乘车[25]。6月30日起，北京轨道交通启动全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试[26]。

7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书[27]。

2022年[编辑]

1月4日，数字人民币（试点版）应用程序正式在苹果App Store及Android各大应用商店上架并开放下载，并可以在试点地区深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会区域使用。截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元[28]。

3月31日，福州市、厦门市、广州市、天津市、重庆市和浙江省承办亚运会的6个城市（杭州市、宁波市、温州市、湖州市、绍兴市、金华市）开始加入数字人民币试点城市，北京市和河北省张家口市在2022年北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。[29]北京冬奥会和冬残奥会期间，冬奥场景还提供了针对外国人的数字人民币产品，包括实体卡、手机应用、自助服务机等，以便无中国境内银行账户的外国人体验数字人民币。[30]

12月16日，济南市、防城港市、南宁市、昆明市和西双版纳傣族自治州被新增为数字人民币试点城市。[31]

12月17日，广东省、江苏省、河北省、四川省被新增为数字人民币试点地区。[32]

2023年[编辑]

4月，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员(含参公人员)、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放[33]。

7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包功能。同日，中国移动联合中国工商银行，中国电信、中国联通联合中国银行宣布，在数字人民币APP上线SIM卡硬钱包产品。[34]

12月，中国银行上海市分行与上海黄金交易所完成了贵金属交易数字人民币跨境结算，这是金融市场的首单跨境数字人民币支付。[35]

性質[编辑]

數字人民幣實質屬於流通中人民幣現金的補充範疇，功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數位化形態[36]。

中國人民銀行副行長範一飛解釋數字人民幣的政策時，指出該貨幣主要定位于流通中現金（M0），是為與比特幣、全球性穩定幣等加密資產相競爭而研發，以向數位經濟發展提供通用性的基礎貨幣。而該貨幣沿用原本的貨幣管理體系，在堅持中心化管理下發行，受到《中國人民銀行法》、《人民幣管理條例》等條文的約束，交易都會受監控。中央銀行在數字人民幣體系中居於中心地位，向指定的商業銀行發放一定的數字人民幣並進行全生命週期管理，由商業銀行等機構再向社會公眾提供兌換和流通[37]。

特点[编辑]

中國人民銀行發行[编辑]

数字人民币虽然也是虚拟货币，但是与比特币、天秤币等虚拟货币有着本质的区别，後者並非國家銀行發行，缺乏法偿性；而数字人民币由人民銀行發行，以国家信用为担保，效力完全等於一般流通現金。[38]

可双离线支付[编辑]

数字人民币采用了双离线技术，[39]只要交易双方的手机上安装了DC/EP数字钱包，即使在无网络与无银行账户的情况下也可使用数字人民币完成转账。[38]

不可私密加密[编辑]

数字人民币與其他具匿名、不可追踪等特点的交易貨幣不同。时任中国人民银行副行长范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》文章中称：“数字人民币采取可控匿名机制，人民银行掌握全量信息，可以利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范打击洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪行为，有效维护金融稳定。”[40]

推廣應用[编辑]

江苏省苏州市一处可以使用数字人民币付款的商店

广东省深圳市一处支持数字人民币的商店

中国工商银行的存取款一体机，提供数字人民币兑换服务

数字人民币硬件钱包

2020年8月29日，中国建设银行在其开发的手机银行客户端增加“数字人民币钱包”功能，中國建設銀行客户可直接申请数字人民币钱包，功能包括付款、收款、扫一扫、转款等[41]。

而在2020年10月开始在深圳市罗湖区测试的数字人民币客户端主界面，其界面颜色随用户开通的不同银行钱包而不同，其中中國工商银行、中国银行为红色，中國农业银行为绿色，中國建设银行为蓝色。主界面的封面与一百元纸币相似，左上方显示钱包余额，上滑即为付款，下滑为收款；收付款界面均有扫一扫和二维码。其中，收款界面下方有“设置收款金额”功能，付款界面则有“碰一碰”和“转钱”两种功能。惟此次试点的所有参与商户均尚未开通“碰一碰”功能[42]。

2020年10月30日发布的华为Mate 40系列中国大陆版则搭载了數字人民幣硬件錢包，成为全球首款支持數字人民幣硬件錢包的智能手機[43]。

2021年2月起，中国工商银行开始在部分存取款一体机提供兑换数字人民币服务，用户可以用现钞兑换数字人民币[44]。

2021年6月30日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

2021年8月24日，大连商品交易所通过数字人民币形式向大连良运集团储运有限公司交割仓库支付仓储费，实现了数字人民币在期货市场的首次应用[45][46]。

2021年12月，位于苏州的冯梦龙村首次以数字人民币发放合作社股金分红[47]。

截至2022年8月31日，中国大陆15个省（市）的数字人民币试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。[48]

2023年4月，江苏省常熟市印发通知，从5月开始将对公务员和企事业单位工作人员实行工资全额数字人民币发放。[49]

数字人民币钱包[编辑]

《中国数字人民币的研发进展白皮书》[50]指出，数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，人民银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字人民币进行验真；开发钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春6月11日在第十三届陆家嘴论坛（2021）上表示[51]，数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。穆长春介绍，根据不同的维度划分，数字人民币钱包有四种分别。

权限

运营机构通过客户身份验证，根据身份验证的强度对数字人民币钱包进行分级管理，并根据实名认证的程度设定不同的交易限额和余额上限。最低权限的数字人民币钱包属于匿名钱包，其余额上限为1万元，单笔支付限额为2000元，每日累计支付限额为5000元。这种钱包可以仅通过本人手机号码开通，符合数字人民币的可控匿名设计原则。如果需要进行超过2000元的支付，可以选择升级钱包，并提供有效的身份证明和绑定银行账户信息。例如，升级到二类钱包后，钱包的余额上限将增加到50万元，单笔支付限额将提高至5万元，每日累计支付限额将增加到10万元。

个人和对公钱包

个人和个体工商户可以开设个人钱包，根据其身份验证的强度，采用分类方式来管理交易和余额限制。法人和非法人机构则可以开设对公钱包，其交易和余额限制将根据是否通过柜台办理或远程开户来确定，并且可以根据用户需求来定制钱包功能。

软硬钱包

软钱包包括移动支付应用程序和提供服务的软件开发工具包（SDK），而硬钱包则包括IC卡、可穿戴设备和物联网设备等。举例来说，一款针对老年人的硬钱包产品具有健康码功能，不仅提供了安全便捷的支付功能，还能方便老年人在疫情防控期间的日常出行。

母子钱包

钱包持有者可以将主要的钱包设置为母钱包，并在母钱包下开设多个子钱包。这些子钱包允许个人实现限额支付、条件支付以及保护个人隐私等功能，以适应不同支付场景。

爭議[编辑]

新华网表示，中国人民银行推出的数字货币，是基于區塊鏈新技术，推出全新的加密貨幣体系，这是一场货币体系的重大变革[52][53]。中國銀聯董事長邵伏軍在2019年的「中國金融四十人論壇」上，則曾強調數字人民幣的技術能力，仍不足以分析與處理「即時」「海量」的資訊，而社會底層基礎也尚欠法制化與監管能力，若涉及國際，協調問題更是困難重重[54]。

經濟學者凱文·沃巴赫認為，法定数字货币在中国的出现会使得纸制人民币淡出视线。对于普通用户来说，他们并不会感觉到特别的不同，但金融整体管控将加强[55]。端傳媒認為，数字人民币是为了监控所有的转账、交易而发行的[56]。

經濟學者胡星斗認為中國模式的數位貨幣，實際上是使中國中央政府得以全面管控個人財富，也就是回到計劃經濟年代。据自由亞洲電台称，他表示中國所謂的數位貨幣只是貨幣的電子化，與具有個人私密性的数字货币有很大差別；山東大學出身的金融學者司令則表示，中國政府所推行的電子貨幣，會將交易完全置於政府的監控之下，有可能演變成「21世紀的公私合營」，國民財富在政府失信下可完全一夜間變成公有制[57]。

而在2020年10月25日的第二届外滩金融峰会上，中国央行数字货币研究所所长穆长春表示市场上已出现假冒数字人民币钱包[58][59]。

参考文獻[编辑]

^ 齐金钊. 数字人民币试点版App上架. 中国证券报. 2022-01-05 [2022-01-06]. （原始内容存档于2022-01-06） –通过中国网财经.

^ 程祥. 数字人民币试点再扩容：粤苏冀川4省全覆盖，新增5座城市. news.cctv.com. [2023-01-08]. （原始内容存档于2023-01-08）.

^ 中国央行“数字货币”：全球首个法定数字货币即将面世. Capital.com News. [2020-08-30].

^ 央行数研所与京东数科合作共同促进数字人民币落地应用. 新华社. 2020-09-22 [2020-09-24]. （原始内容存档于2020-09-24）（中文）.

^ 中国数字人民币的研发进展白皮书. 中国人民银行. [2022-10-16]. （原始内容存档于2022-10-15）.

^ 易纲：数字人民币何时正式推出尚没有时间表. 新华网. 2020-05-26 [2020-09-09]. （原始内容存档于2020-08-07）.

^ 7.0 7.1 深度关注丨数字人民币：弯道超车. 中央纪委国家监委. [2022-04-03].

^ 张莫. 数字人民币试点仍是“4+1”. 经济参考报. 2020-08-17 [2021-05-09]. （原始内容存档于2021-05-09） –通过新华网.

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参见[编辑]

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移动支付

虚拟货币

大數據

大规模监控

信用评分系统、信誉系统

查论编人民币面值纸币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元 · 2元 · 3元 · 5元 · 10元 · 20元 · 50元 · 100元 · 大额纸币硬币1分 · 2分 · 5分 · 1角 · 2角 · 5角 · 1元版本第一套人民币 · 第二套人民币 · 第三套人民币 · 第四套人民币 · 第五套人民币数字货币数字人民币带删除线者为停止流通的币种。除上述外，中国人民银行还有发行可流通的普通纪念币以及参与流通的贵金属纪念币。

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中国数字人民币的研发进展白皮书

2021-07-16 21:17

来源：

人民银行网站

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随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。

中国人民银行（以下简称人民银行）高度重视法定数字货币的研究开发。2014年，成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末，经国务院批准，人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币（以下简称数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）研发试验。目前，研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点测试。

为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场，阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑，听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通，共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系，中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。

附件：中国数字人民币的研发进展白皮书

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责任编辑：于珊

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